Что такое скоринговый балл, на что он влияет при оформлении кредита?

Добрый день, уважаемые читатели блога AFlife.ru! Кредитование – неотъемлемая часть нашей жизни. Сложно представить себе человека, никогда не бравшего кредит в банке или в магазине при покупке бытовой техники.

Несмотря на востребованность этой финансовой услуги, мало кто знает о скоринге — процедуре рассмотрения и одобрения заявок. Между тем, именно от нее зависит, выдадут вам кредит или откажут.

Что такое скоринг, как он работает и можно ли с его помощью повысить шансы на получение денег в банке, поговорим в нашей сегодняшней статье.

Что такое скоринговая система

Основной целью банковского кредитования является получение прибыли от процентов за предоставление заемных средств. Однако на возврат кредита можно рассчитывать только при выдаче денег надежным заемщикам. Чем больше таких ответственных людей возьмут кредит в банке, тем большую прибыль он получит.

Для банкиров качество кредитного портфеля стоит на первом месте. Именно по этой причине создаются БКИ (бюро кредитных историй) и используется скоринг при рассмотрении заявок. Важно не допустить кредитования клиентов, которые ранее просрочивали платежи или неспособны оплатить заявленную сумму из-за низкой зарплаты.

Скоринговая система – это автоматизированная программа присвоения баллов при оценке потенциального заемщика. На основании проведенного анализа, сервис выставляет клиенту итоговое скоринговое значение.

Именно оно и является решающим при рассмотрении кредитной заявки.

Ввиду того, что скоринг полностью автоматизирован, человеческий фактор при принятии решения исключается, снижаются издержки на оплату труда сотрудников.

Для банка одни сплошные плюсы, но что означает скоринговая система для клиента? С одной стороны, нет предвзятости со стороны представителей кредитной компании.

С другой, повлиять на принятие решения не получится, полностью исключается индивидуальный подход к заемщику. Если ваша заявка не набирает нужного количества баллов, ее автоматически переводят в отказ, даже если виной тому банальная ошибка в анкете.

Повторно обратиться в банк за кредитом можно будет только после временного моратория, который обычно составляет 1-2 месяца.

Стоит отметить, что скоринговая система внедрена не во всех финансовых организациях. В некоторых еще можно рассчитывать на оформление займа с плохой банковской историей или при высокой закредитованности.

Правда, в ущерб процентной ставке, которая будет выше базовых значений.

К примеру, микрофинансовые организации (МФО и МКК) практически не применяют скоринговые системы и выдают займы всем под гигантские проценты.

Как работает скоринг

Скоринговая проверка занимает всего несколько минут. В это время загружается кредитная анкета клиента, система оценивает ее содержание, за каждый пункт заемщику присваиваются баллы.

Это упрощенное описание работы сервиса, на самом деле, это сложная программа, оценивающая поступившую к ней информацию в комплексе.

К примеру, один фактор может разом перечеркнуть все предыдущие положительные отметки или наоборот повысить итоговое значение у, казалось бы, «безнадежного» клиента.

Приведем пример, как работает скоринговая система на практике:

1. В работу попадает анкета клиента;
2. Система берет ее в обработку, используя для сравнения данные за определенный период, к примеру, 3-5 лет. В них входят сведения о должниках банка, формируется усредненный их образ – социальное, финансовое положение и прочие особенности;
3. Анкета заемщика оценивается по базовым значениям и корректируется по средним данным неплательщиков;
4. Дается ответ по заявке. Он может совершенно не соответствовать ожиданиям клиента и противоречить ответу другого банка. Потому как оценка производится на основании сложных математических расчетов.

Есть случаи, когда человек получал отказ в товарном кредите на покупку телефона, но в скором времени благополучно брал ипотеку. Хотя это вовсе не говорит о случайности выставления оценок.

Просто в первом случае были использованы данные по должникам, взявшим у банка 10 – 20 тысяч рублей. Во втором – сведения об ипотечных неплательщиках.

В результате один и тот же человек получает противоречащие друг другу ответы от банка.

https://www.youtube.com/watch?v=mWbpZUIEjHU

Знать в точности работу данного сервиса могут лишь программисты, создающие и дорабатывающие его. Для обычного человека это секретная информация, доступ к которой он никогда не сможет получить. Часто даже банковские работники не понимают, по какой причине одному клиенту отказали, а второму одобрили кредит.

Для проверки данных банки используют собственные базы или общие, например, из БКИ. Наиболее вероятен второй вариант или комплексная проверка, так что не стоит надеяться, что негативная банковская история пройдет мимо внимания кредитора.

Виды кредитного скоринга

В банковской работе применяются четыре вида скоринга, соответствующие основным этапам рассмотрения кредитной заявки. Они могут применяться как в комплексе, так и по отдельности, на усмотрение финансовой организации. Давайте посмотрим, какие виды скоринговых систем применяются российскими банками:

• Скоринг заемщика. Система досконально оценивает данные, указанные в анкете. Это самый простой и доступный вид проверки. Менеджер банка или сам клиент через электронную форму на сайте заполняют заявку. После этого она уходит на рассмотрение, банк дает положительный или отрицательный ответ;
• Скоринг при нарушении клиентом условий кредитного договора. Сотрудник отдела проблемной задолженности проверяет должника при помощи специальной системы. На основании ее ответа он делает вывод о необходимости передать дело в суд или коллекторам. Либо попробовать повлиять на клиента убеждением в серьезности последствий просрочки;
• Скоринг кредитоспособности. Программа помогает выстроить прогноз относительно будущего финансового положения человека и его возможности вернуть долг банку. Она обращается к кредитной истории клиента, и в особенности кредитным картам, колебания активности по которым можно легко отследить. В результате заемщику предлагаются оптимальные с точки зрения банка условия займа. Может быть скорректирован его срок, сумма или предложен другой вид продукта, например кредитка;
• Скоринг для выявления мошенничества. В результате оценки многих факторов система делает вывод о том, что данный человек, скорее всего, откажется выплачивать долг. Основное внимание уделяется достоверности представленной информации и документам. Если есть признаки фиктивности, заявка будет отклонена.

Одобрение кредита – сложный процесс, требующий от банка внимательной оценки поступающей к нему информации. Результатом скоринга должно стать отсеивание неблагонадежных клиентов. Не обходится и без ошибок, когда ответственным заемщикам отказывают. Чтобы предотвратить подобные случаи, скоринговые системы постоянно дорабатываются.

Что входит в скоринг при рассмотрении заявки

Скоринг при рассмотрении кредитной заявки учитывает множество факторов. На что обращается внимание программы в первую очередь:

• Возраст человека;
• Его семейное положение и наличие детей (других иждивенцев);
• Образование;
• Место трудоустройства;
• Общий стаж работы и стаж на текущем месте;
• Заработная плата и дополнительные источники дохода;
• Кредитная история, количество и длительность просрочек. Наличие данных о реструктуризации (отсрочке выплаты займа), банкротстве;
• Другие негативные факты в биографии человека – привлечение к административной ответственности, судимости. Наличие непогашенных долгов перед государством, к примеру, неуплата налогов. Открытые судебные взыскания.

Плюсом идет визуальная оценка клиента банковским работником. Он ставит особую отметку, если клиент небрежно одет, имеет запах алкоголя, ведет себя агрессивно или его внешний вид не соответствует предоставленной информации. Даже если все документы у человека в порядке, ему могут отказать только на основании оценки кредитного менеджера.

Каков портрет идеального заемщика по мнению кредитной организации:

• Житель города в возрасте от 30 до 45 лет;
• Состоящий в браке;
• Имеющий стаж на своей должности не менее полугода;
• Официальная заработная плата;
• С чистой кредитной историей;
• Нет других кредитов или сумма ежемесячных выплат невелика.

Скоринговая система, скорее всего, оценит такого клиента положительно. Однако кроме данных о самом человеке проверяются и его документы.

Если в бумагах есть несоответствие или они не совпадают с официальными базами данных государственных структур, анкета отправляется в отказ. Есть случаи, когда клиентам отказывали на основании данных о недействительности паспорта, хотя документ подлинный.

Причем в другом банке человеку вполне могут выдать заем. Тут дело в разном подходе к скорингу и к проверке кредитных заявок в целом.

Как поднять скоринговый балл

Теперь, когда мы понимаем, как работает скоринговая система, возникает вопрос – можно ли повысить шансы на получение кредита в банке? Да, но только в рамках факторов, которые нам подвластны. Что можно предпринять, если по вашим кредитным заявкам приходят отказы:

1. Устроиться на официальную работу с белой зарплатой и обратиться за кредитом спустя полгода. Чем выше должность, тем больший скоринговый балл ставится заемщику. У бюджетников вероятность получения займа выше, чем у сотрудников коммерческих структур. В условиях кризиса зарплата первых хоть и меньше, но нет угрозы увольнения;
2. Попросить родственников, подходящих под условия скоринговой системы, оформить кредит на себя. Меньше всего шансов на одобрение ссуды у пенсионеров и молодых людей до 22 лет;
3. Если у вас есть стационарные телефонные номера, дома или на работе, обязательно укажите их в своей заявке;
4. При наличии собственности, машины или недвижимости, информацию о них следует написать в анкете. Это еще один плюс к вашему скоринговому баллу;
5. Проверьте свою кредитную историю. Даже если ранее вы не допускали просрочку платежей, есть вероятность, что она испорчена. Виной тому может быть недостоверная информация в БКИ, поступающая от банков, или мошеннические действия. Раз в году каждый россиянин вправе посмотреть свою банковскую историю совершенно бесплатно;
6. Если вы еще ни разу не брали кредит, начните с небольших займов на покупку товара. Оформить их легко не только в крупных торговых сетях, но и в интернет-магазине. При этом вы можете даже не переплачивать проценты банку, выбирая услугу рассрочки. Когда в Бюро кредитных историй появится информация о вас (через 2-3 месяца), шансы на одобрение кредита серьезно возрастают.

Скоринговая система – инструмент, позволяющий банку отсортировывать анкеты ненадежных клиентов. Но, к сожалению, под автоматический отказ часто попадают и ответственные заемщики. Если вам отказали в одном банке, обратитесь в другой. Ведь, как мы выяснили, все кредитные организации используют собственные схемы проверки заявок.

https://www.youtube.com/watch?v=kFqlUCjMlz8

Если статья оказалась вам полезной, делитесь ею в социальных сетях и подписывайтесь на обновления блога!

С уважением, Александр Фетисов!

Видео:Как улучшить кредитную историю после закрытия долгов | Три способа лечения кредитной историиСкачать

Скоринг. Как заранее понять, одобрят ли вам кредит?

Когда вы заполняете заявку на кредит на сайте или в офисе банка, то вам говорят, «ваша заявка предварительно одобрена». Причём говорят буквально через пару минут после заполнения анкеты.

В этом случае предварительное одобрение дается скоринговой программой. Без этого не выдается ни один кредит, ни одна ипотека и ни одна кредитная карта.

Как она работает и как правильно ответить на её вопросы?

Иллюстрация собственного производства

Как, почему, зачем нужен скоринг?

Банку нужно быстро принять решение: стоит ли тратить на заёмщика время работника банка, звать его в офис? Есть ли вообще шанс, что конкретно этот человек сможет вернуть долг?

Чтобы мгновенно оценить любого человека изобрели единую для всех анкету. Вопросы в ней затрагивают основные признаки финансового положения заёмщика. Ответ на эти вопросы сравниваются со статистикой.

Например 90% обладателей 3х и более кредитных карт испытывают проблемы с деньгами.

Итого мы получили анкету и шкалу, по которой можно оценить любого человека и сказать, с какой вероятностью он сможет возвращать кредит.

А так как вопросы в анкете и шкала, по которой оцениваются ответы, одни для всех, то человека можно заменить программой, которая посчитает результат теста за секунду и выдаст предварительное решение. Остается только обновлять статистику для этой программы и проставлять балл, который необходимо набрать заёмщику, чтобы получить тот или иной кредитный продукт.

Вся эта система называется скоринг. Если анализируется сам человек, то это скоринг заёмщика, если его кредитная история — кредитный скоринг, если анализируются траты и переводы — транзакционный скоринг.

Какие вопросы задаёт скоринг-программа и какие ответы «правильные»?

Не буду затягивать, вот список с расшифровкой. Подчеркиваю: я не предлагаю вам врать в анкете чтобы получить бал выше, это может плохо закончится. Цель статьи — дать понимание вашего рейтинга в глазах банков.

1. Пол, возраст, семейное положение

Идеальный заёмщик это мужчина от 35 до 45 лет, женат. Разница в баллах между мужчиной и женщиной не велика, но есть. Возраст очень важен, балл снижается при приближении к 18 или 65 годам. Дети, что интересно, не влияют на баллы напрямую. Наличие каждого ребенка только уменьшает размер платежа, который, по мнению банка, сможет платить заёмщик.

2. Образование

Конечно наилучший ответ — высшее. Интересный момент: просто среднее образование будет лучшим ответом, чем среднее специальное.

3. Наличие кредита в прошлом

Высший балл получает заёмщик, который брал кредиты и все их вернул без просрочек. Отсутствие кредитов вообще дает бал не сильно выше чем плохая статистика по выплатам кредита. Важный момент: банк спрашивает про прошлые кредиты и сверяет ответ с кредитной историей. Информация не совпала — отказ. Вот такая проверка на честность.

4. Работа и зарплата

Идеал это сотрудник руководящего звена со стажем на последнем месте работы больше года, а стаж в целом больше 6ти лет. Место работы — крупная организация или муниципальное учреждение. Зарплата белая и выше среднего по региону. Справка 2-НДФЛ.

Важно знать, что высоким дополнительным доходом ничего хорошего добиться не получится, так как его очень трудно задокументировать и вам могут не поверить при личной встрече.

Доказательством будет хождение средств по карте этого банка или документы о регулярном получении дохода и их источнике.

5. Наличие автомобиля.

Тут всё просто: чем дороже и новее, тем лучше. Но есть важный аспект: очень старая машина получит по скоринг-программе почти такой же балл, как и отсутствие автомобиля вообще. Скорее всего это связано с тратами на её обслуживание или трудностями с её продажей, в случае получения как залог. Идеальный вариант — иномарка не старше трёх лет. Такие машины проще оценить и продать.

6. Недвижимость

Самый высокий балл — личная квартира. Опять же, такую легче продать в случае реализации залога. Наихудший вариант, это проживание в съёмной квартире, так как это большие ежемесячные траты, они уменьшают % от дохода, который заёмщик может отдавать в уплату долга.

7. Действующие кредиты

Важно понимать, что сумма всех платежей по всем кредитам не должна быть больше 30% от ежемесячного дохода. Соответственно на этот вопрос нужно отвечать очень точно. Если прибавив к имеющимся ежемесячным платежам платеж по кредиту на который создается заявка, сумма составит больше 30% от дохода, то в кредите откажут.

Это называется высокая закредитованность. Отказом послужит наличие больше чем двух кредитных карт. Даже если они не используются и лимиты на них не исчерпаны, это можно исправить в любой момент, таким образом увеличив закредитованность и сумму всех долгов. Чем меньше кредитных карт, тем лучше.

Одной будет вполне достаточно, считает банк.

Заключение

Чтобы получить более точное представление о своем скоринговом балле можно пройти один из онлайн-тестов в интернете, их очень легко найти. Приведенный список вопросов — общий для большинства программ и банков. В зависимости от организации могут появиться и другие вопросы, например «Как часто вы выезжаете за границу?». Подобным способом банки пытаются оценить ваши финансовые возможности.

Внимание! У моих статей открывается возможность оставлять под ними комментарии. Пишите вопросы, критикуйте, делитесь информацией. Лучшие вопросы буду освещать в следующих статьях, а критику буду принимать в расчёт. Ставьте «палец вверх» и подписывайтесь!

Видео:Как улучшить кредитную историю и банковский скоринг? Банковский скоринг / Скоринговый балл.Скачать

Что такое скоринговый балл, на что он влияет при оформлении кредита?

Скоринговый балл используется БКИ и банками для оценки кредитоспособности заемщика. Многие не знают, что такое скоринговый балл в кредитной истории, почему в одних бюро шкала от 250-300 до 850, а в других от 1 до 5. Статья для тех, кто желает разобраться во влиянии скорингового балла на кредитную историю, о его формировании.

Что такое кредитный скоринг?

Кредитный скоринг — это система оценки заемщика и компьютерная программа, куда заносятся данные о заявителе. Компьютер выдает результат, стоит ли выдавать ссуду.

Заемщика оценивают БКИ, а банки запрашивают сведения о клиентах, включая скоринговый балл. Скоринг помогает узнать, к какой категории клиентов относится заявитель — плохой или хорошей.

Скоринг тест производится по определенной модели, которая математически взвешивает характеристики человека. А характеристики влияют на способность гражданина расплачиваться по кредиту.

Нюанс! Каждое бюро вправе использовать свою модель вычислений.

https://www.youtube.com/watch?v=nEFeCQHVY1o

Благодаря скоринг оценке банки минимизируют риски и сокращают издержки, ведь уходит совсем немного времени на проверку личности. Если раньше специалисты вручную проверяли некоторые данные, сейчас нужно лишь проверить базы в компьютере и запросить кредитную историю.

На рынке выделяют несколько видов скоринга:

1. Для стадии работы с невозвращенными займами.
2. Для оценки финансовых действий клиента.
3. Для оценки возможности мошеннических действий со стороны физических лиц.
4. Для выдачи кредита.

Последний вид — наиболее распространенный и известный. Система собирает анкетные сведения, обрабатывает их и решает вопрос о предоставлении ссуды.

Оценка вероятности мошеннических действий со стороны клиента просчитывается на ряду с прочими методами анализа. В России показатель финансовых махинаций с займами занимает 1/10 от общего числа кредитов.

Скоринг финансового поведения позволяет просчитать, как заявитель будет действовать в будущем. Программа дает возможность скорректировать сумму займа. В основу анализа ложится анализ финансовых операций в прошлом.

Интересно! Многие модели не только оценивают кредитоспособность, но и самообучаются. Они учитывают поведение клиентов, которым выдана ссуда, и подгоняют сведения под оценку потенциальных заемщиков.

Работа с невозвратными кредитами необходима для выработки плана действий и приоритетных шагов кредитных сотрудников при условии, что заемщик не может вернуть долг.

Чем скоринг отличается от кредитной истории?

КИ содержит совокупные сведения о заемщике, исключающие анализ и скоринг балл:

1. Демографические сведения: возраст, образование, место рождения и город проживания, семейное положение, контакты.
2. Информационную часть: количество кредитов, дата открытия и закрытия, наличие просроченных платежей, срок просрочек.
3. Сведения по заявкам кредиторов и других компаний — когда делали запрос, сколько и с какой целью
4. Отказы банков либо одобрения заявок, наименования организаций.

Кредитный скоринг заемщика отображает сведения о кредитах, их анализ, оценку возможностей клиента. Может ли получить кредит заявитель, учитывая все сведения о займах.

Запрашивая скоринговый отчет, заемщик самостоятельно может определить, доступен ли ему новый кредит. Если же он просто заказывает кредитную историю, то будет сводка по займам, и нужно самостоятельно предположить, будет ли банк выдавать ссуду. Кредит без скоринга получить можно, но заемщик будет находится в шатком положении, не зная, есть ли у него шансы или нет.

Оценить можно приблизительно, опираясь на наличие или отсутствие просроченных платежей, количество запросов, ответы банков, количество открытых кредитов, насколько велика финансовая нагрузка.

Принципы формирования оценки кредитоспособности заемщика

Из чего складывается репутация клиента:

• анкетных данных;
• открытой информации в сети;
• отчете о кредитной истории;
• беседы с заемщиком и его коллегами, родственниками;
• прочих факторов.

В анкете содержатся сведения о трудовой биографии, семейном и демографическом положении, образовании, доходе. Присутствуют данные об уплате налогов (справка 2-НДФЛ).

Служба безопасности может проверить человека на наличие судимости или нарушения ПДД по специализированным базам, просмотреть профили в социальных сетях. СБ составит портрет клиента.

Нюанс! При наличии судимости за уголовную статью или экономическое преступление большие шансы получить отказ в любом банке.

Отчет о кредитной истории — один из ключевых факторов в оценке личности. Он отражает его способность обслуживать займ.

Из беседы с коллегами и родственниками банковский специалист сопоставит информацию с данными в анкете, документах. Если сведения будут противоречивыми, банк не даст кредит.

Отказывая клиенту, он может даже занести его в свой черный список. Поэтому обмануть кредитора не получится.

На что влияет скоринг заемщика?

Многих заемщиков интересует, зачем нужен самый высокий скоринговый балл, как повысить скоринговый балл. Ответ на первый вопрос — далее, а о способах улучшения скорингового показателя в последнем разделе статьи.

https://www.youtube.com/watch?v=GrXqZsLPj4o

Скоринг — что это означает в банке и как влияет:

1. Влияет на принятие решение по кредитам — ипотеке, потребительским ссудам, автокредитам и прочим продуктам.
2. Определяет ответственность и благонадежность соискателя при принятии на работу.

Работодатель с 2015 года вправе делать запросы в БКИ, чтобы оценить финансовую грамотность и положение соискателя. Если человек закредитован, регулярно берет мелкие кредиты на бытовые нужды, ему явно не хватает средств, и он не умеет ими распоряжаться, — так решит компания.

Важно! Компании обязаны брать с соискателя письменное согласие, что они могут делать запросы в бюро кредитных историй для получения выписки.

Заемщику нужен высокий скоринговый балл для получения более выгодных условий кредита. Если увеличить рейтинг, то банк предложит ниже процентную ставку, больше сумму займа и др. Второй фактор — более высокий скоринг увеличивает шансы на трудоустройство.

Как узнать свой скоринговый балл?

Выяснить, что за скоринг в банке, не получится. Нужно либо делать запрос в бюро кредитных историй, либо найти сторонние сервисы в интернете, как service-ki.com. Для запроса в БКИ сначала необходимо с кодом субъекта (есть в договоре с кредитором или приложении к нему) обратиться к ЦБ.

Нюанс! При отсутствии кода субъекта его можно создать, обратившись в банк, БКИ или другие кредитные организации.

Нужно зайти на сайт и запросить список БКИ, в которых хранится кредитная история:

Затем заполнить анкетную форму с персональными данными, электронной почтой, куда придет список и ФИО:

При получении списка человек может обращаться в БКИ, где хранится его история. Это можно сделать на сайтах бюро, заполнив схожую анкету, либо прийти в офис лично. Можно сделать запросы телеграммой или письмом через почтовое отделение.

На заметку! Два раза в год за запрос в БКИ не нужно платить: один раз отчет доступен на бумажном носителе и до двух раз в цифровом формате.

Скоринговый балл будет указан в отчете КИ. Чтобы запросить скоринг онлайн в service-ki.com, нужно зайти на сайт и заполнить простую форму отправки — паспортные данные (не обязательно), ФИО, электронную почту.

В отчете будет следующая информация:

• точные сведения о количестве кредитов, сумме задолженностей, ежемесячных платежах;
• кредитный рейтинг;
• причины, повлиявшие на скоринг;
• рекомендации, как поднять скоринг балл;
• статистика переплат по займам;
• наличие просрочек, закрытые кредиты;
• проверка паспорта.

Шкала скорингового рейтинга имеет количество баллов от 300 до 850, где 300 — наихудший показатель. Человеку придется искать МФО и ломбарды, не рассчитывая на классические банки. 850 — отличная оценка платежеспособности, можно выбирать любой банк с наиболее выгодными условиями.

Какой соринговый балл должен быть, чтобы одобрили кредит в банке?

Как упоминалось в начале статьи, бюро сами выбирают модели, по которым рассчитывается скоринговый балл. Наиболее известными компаниями считаются Русский стандарт, НБКИ, ОКБ, Эквифакс. Кредит без высокого скоринга получить сложно. На примере Эквифакса и НБКИ стоит разобрать их шкалу оценки заемщиков.

НБКИ имеет шкалу от 250 до 850 баллов. Их значение:

1. До 500 — это низкий скоринговый балл, что означает, что банк отказал бы в займе.
2. От 500 до 600 единиц — тоже низкое значение, при котором можно рассчитывать только на небольшую ссуду на короткий срок, как в Совкомбанке по программе до 40 тысяч рублей.
3. 601-650 — чуть выше предыдущего скоринга, что в банке это означает минимальный кредит по сумме, но с завышенной процентной ставкой.
4. От 651 до 690 — стандартный рейтинг. Заемщик может рассчитывать, что банк одобряет ссуду, и он получит приемлемые условия.
5. От 691 — перед человеком открыты любые двери, может сам выбирать банк и наиболее выгодные программы, требовать снижения ставки.

В Эквифаксе схожая система, но шкала доходит до наивысшего значения скоринга — 999 баллов. Наименьший скоринг не 250 баллов, а единица. Головной офис компании располагается в Москве. В регионах получают отчет через партнеров, но возможно придется заплатить дополнительно за услуги посредника.

https://www.youtube.com/watch?v=U5rL0eN-lQ8

Шкала значений:

• от одного до 596 — безнадежный заемщик с плохой КИ, скоринг не пройден;
• от 597 до 665 — клиент может рассчитывать на небольшую сумму и короткий срок кредитования;
• от 666 до 895 — стандартный скоринговый балл, можно получить ссуду;
• если от 896 до 950 — значит показатель скоринга выше среднего;
• от 951 до 999 — зона наилучшего значения.

Если человек исчерпал количество бесплатных отчетов, то с третьего отчета стоимость составит 395 рублей. Можно заказать список бюро через Эквифакс. За услугу придется заплатить 295 рублей, в отличие от запроса через ЦБ (он бесплатный).

Как улучшить свой кредитный рейтинг?

Кредитный скоринг балл можно исправить следующими способами:

1. Оформление кредитной карты.
2. Покупка товаров в рассрочку.
3. Оформление небольшого потребительского займа, максимум 100 тысяч рублей.
4. Закрыть открытые долги при их наличии.
5. Оплатить просрочки.
6. Погасить штрафы (за сотовую связь, коммунальные выплаты, нарушения ПДД и проч.).
7. Не рассылать сразу много заявок в банки или МФО.
8. Проверить КИ на наличие ошибок или мошеннических действий.

Теперь о том, как помогают способы улучшить скоринговый балл для одобрения кредита в банке. Оформление кредитки — финансовая операция, которая отражается в КИ. С беспроцентным периодом обслуживания заемщик может совершить покупки, вернуть средства на счет. Эти сведения банк передаст в БКИ, что будет считаться положительными платежами. Они улучают скоринговый рейтинг клиента.

Приобретение товаров в рассрочку (бытовой техники, обуви, аксессуаров для дома и др.) тоже будет отражено в БКИ, как финансовая операция. Хотя клиент не платит процентов, он приобретает товар в долг. Магазин может выступать посредником между покупателем и банком.

Потребительский займ поможет закрыть задолженности в прошлом или просрочки положительными платежами. В Совкомбанке предлагают программу экспресс-плюс с максимальным займом 40 тысяч рублей в расчете на 6,12 и 18 месяцев. Полгода — достаточный срок, чтобы повысить скоринговый балл.

Закрытие долгов и оплата текущих задолженностей поможет создать положительную КИ в короткие сроки. Сюда же относятся штрафы и долги перед государственными структурами. Даже алименты влияют на скоринговый показатель, поскольку кредиторы часто учитывают сумму алиментов на детей. Клиент может уклоняться от их уплаты, но компания выдаст ссуду, как если бы человек платил все обязательства.

Большое количество заявок негативно отражается на скоринге. Компании видят, что заявителю срочно нужны деньги. Иногда человек не знает, что от его имени разосланы заявки во все МФО. Это могут быть мошенники, укравшие паспортные данные. Рекомендуется регулярно проверять скоринговый показатель и подавать заявление в БКИ, если обнаружены ложные или ошибочные сведения.

Используя вышеперечисленные методы по отдельности и в комплексе, человек всегда сможет иметь достаточный скоринговый балл для получения хороших условий по займу.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Видео:Как работает Кредитный скоринг и как его повыситьСкачать

Какой скоринговый балл нужен для одобрения кредита и что это такое

Перед выдачей кредита банки должны убедиться в платежеспособности и благонадежности клиента. Для этого и существует кредитный скоринг — оценка заемщика, которая основывается на статистической информации. Скоринг по кредитам проводится автоматически. Это позволяет минимизировать человеческий фактор и получить объективные данные о заемщике.

Расшифровать скориноговый балл несложно: чем выше цифра, тем больше вероятность оформить кредит. На рынке кредитования разработано несколько видов скоринга, у которых разные числовые значения. Их отличие в том, брал ранее заемщик кредиты или нет. Исходя из этого и формируется оценка клиента, который рассчитывает получить заем.

Что такое кредитный скоринг

Соискатели, которые планирую оформить кредит, часто интересуются: что такое скоринг и зачем он нужен. Кредитный скоринг — это оценка платежеспособности человека, которая определяет возможность выдачи кредита. Он базируется на статистических данных, среди которых возраст, доход, должность, КИ.

Существует два вида скоринга: социодемографический и FICO. Социодемографический показатель касается тех клиентов, которые не имеют кредитной истории. Исходя из этого он учитывает возраст, пол, семейное положение, образование, должность, стаж, доходы, расходы, наличие иждивенцев, место регистрации соискателя.

FICO скоринг базируется на анализе кредитной истории заемщика. Он учитывает, насколько своевременно выплачивались предыдущие займы, были ли просрочки, споры с банком, судебные решения. Также берется во внимание количество запросов о кредитной истории со стороны заемщика, опыт пользования кредитной картой. На последнем месте — демографические данные (пол, возраст, семейное положение).

Для получения займа важно, чтобы скоринговый бал был как можно больше. Показатель выше среднего дает возможность оформления кредита на выгодных условиях. Если цифра ниже среднего, банк потребует завышенную процентную ставку. При низком показателе придется искать другие способы одолжить деньги. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или занять нужную сумму у частного кредитора.

https://www.youtube.com/watch?v=jkQnZrmToPc

Для проведения скоринг-теста лучше обращаться в легальные компании. Мелкие организации без лицензии могут оказаться мошенниками и предоставить ложную информацию.

Для чего нужен и на что влияет

Банки учитывают скоринговый бал для одобрения кредита. Этот показатель помогает кредитору объективно оценить заемщика, минуя человеческий фактор.

Человеку может понадобиться несколько часов, чтобы составить характеристику заемщика. Не факт, что отчет менеджера будет достоверным и непредвзятым.

Скоринговая система проводит оценку и прогнозирует платежную дисциплинированность клиента за несколько минут.

Заемщику данные скоринга нужны для того, чтобы оценить свои шансы на оформление ссуды. Узнать, сколько балов начислено, можно, отправив базовый запрос. Такая информация также понадобится, если банк отказал в займе. Узнав причину отказа, легче реабилитироваться и подготовиться для повторного получения кредита.

Как составляется

Узнав, что такое кредитный скоринг, необходимо понимать, как он составляется. Скоринговый балл просчитывается автоматически, основываясь на анализе нескольких критериев. Учитываются личные данные заемщика (пол, возраст, семейное положение, дети), образование, должность, размер дохода, кредитная история (если имеется).

При анализе финансовой составляющей во внимание берется должность, стаж работы, сумма ежемесячного дохода, неофициальные источники дохода. Также система сопоставляет суммарный доход потенциального заемщика с суммой по кредиту.

Например, молодым заемщикам до 35 лет присваивается 7 баллов, а клиентам старше 45 лет — 35 баллов. Это означает, что взрослые потребители имеют более высокий доход, значит, шансы погасить кредит в срок увеличиваются.

Похожая ситуация с семейным положением. Более дисциплинированными считаются клиенты, состоящие в браке. Им полагается число 29, в то время как одиноким заемщикам присваивается всего 9 баллов.

 Указанное количество баллов приблизительное, оно отличается в разных скоринговых системах.

Как получить

Узнать показатель кредитного скоринга можно в бюро кредитных историй. В России насчитывается 13 таких организаций, самой крупных из которых является Национальное Бюро кредитных историй. Также существуют независимые сервисы, которые проводят скоринг-тесты. Например, Мой рейтинг.

Вы можете легко получить свой скоринговый балл в бюро кредитных историй Мой рейтинг. Уже через 5 минут вы узнаете причины отказа в кредите, убедитесь в отсутствии ошибок и просрочек, а также защититесь от мошенников.

Определившись с организацией, необходимо зайти на сайт, пройти регистрацию и выбрать необходимый тип скоринга — социодемографический (если никогда не брали кредиты и не пользовались кредиткой) или FICO (если являетесь активным заемщиком).

Оценка FICO требует предоставления паспортных данных. Не имеет значения, какой кредит был оформлен ранее: потребительский, ипотека, займ на покупку авто. Это необходимо для того, чтобы БКИ нашло кредитную историю, составило подробный анализ и отчет.

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

Социодемографический скоринг не требует информации по паспорту. Здесь нужно указать только личные сведения: возраст, место работы, образование, семейное положение. Также понадобятся данные об имуществе, созаемщиках, поручителях.

Нелишним будет сообщить о наличии иждивенцев. Например, я являюсь опекуном пожилых родителей. Эти данные очень важны для объективного расчета показателя по скорингу. Обработка анкеты занимает 2-3 минуты, стоимость услуги — 300 рублей.

Заемщики с низким скоринг-баллом могут взять взаймы в микрофинансовых компаниях. МФО редко смотрят на КИ и лояльно относятся к таким клиентам.

Принципы работы автоматического скоринга

Скоринговый балл насчитывается очень просто. Получив необходимую информацию о соискателе, система автоматического скоринга присваивает балл по каждому показателю, суммирует цифры и демонстрирует оценку кредитоспособности клиента. Учитываются все возможные сведения: возраст, место роботы, доход, поездки за границу, крупные покупки.

https://www.youtube.com/watch?v=5EBt3FdXQSk

Каждый заемщик, который планирует брать ссуду в банке, должен знать свой скоринговый балл. Благодаря этим сведениям он может оценить, какую сумму одобрят, на каких условиях и на какой период.

Чем больше оценка, тем выше шансы оформить крупный заем под выгодный процент.

Узнав свой кредитный рейтинг, клиент может самостоятельно изучить условия кредиторов и выбрать банк исходя из полученной информации.

Как пройти скоринг онлайн бесплатно

Часто заемщики не знают, как пройти скоринг-тест. Сделать это можно в БКИ или банке, который собирается выдать кредит. Самый крупный архив заемщиков создан в Нацбюро кредитных историй.

Объединенное кредитное бюро является второй по величине специализированной организацией в России, которая хранит информацию о заемщике. В его базе насчитывается 144 миллиона кредитных историй. Самый крупный партнер ОКБ — Сбербанк.

Если заемщик когда-либо оформлял заем в Сбербанке, его история хранится именно в этом бюро.

Обратившись в одну из этих организаций, можно провести скоринговую оценку бесплатно. Получив максимальный балл, заемщик может без препятствий оформить кредит с максимально доступным лимитом в любом российском банке.

Если в кредитной истории есть спорные моменты (просрочки, судебные иски, невыплаченные займы), показатель будет низким. Учитывая этот фактор, банки зачастую отказывают клиентам.

Поэтому нужно постараться, чтобы скоринговый балл был как можно выше.

Расшифровка скоринговых баллов

Узнав, что такое скоринг в банке, и какие характеристики он учитывает, стоит разобраться в цифрах. Стоит понимать, что социодемографический кредитный рейтинг и FICO имеют разную шкалу и разные цифровые значения. Расшифровка этих баллов подана ниже. Первая цифра — это балл FICO, второе число в скобках — данные социодемографического скоринга:

• 850-690 (1200-1000) — это самый лучший результат. Заемщики с рейтингом 800, 900 баллов и выше могут рассчитывать на любые займы с лучшими условиями кредитования. Банки считают таких клиентов надежными и платежеспособными, поэтому охотно выдают крупные суммы денег взаймы.
• 690-650 (1000-750) —очень хорошее значение скоринг-теста. Соискателям с таким результатом кредиты выдаются на стандартных условиях, шансы оформить долгосрочную ссуду очень велики.
• 650-600 (750-500) — хороший результат. Чтобы с таким показателем в банке одобрили кредит, необходимо подтверждение платежеспособности. Возможно, понадобится справка о доходах или привлечение созаемщика.
• 600-500 (500-250) — слабый показатель, при котором оформление ссуды в банке маловероятно. Существует возможность кредитования в небольших или известных компаниях, которые заинтересованы в привлечении клиентов. Результат ниже 500 баллов предполагает не самые выгодные условия: высокую процентную ставку и наличие комиссий.
• 500-300 (250-0) — самый низкий результат. Займы доступны в микрофинансовых компаниях или у частных кредиторов под высокий процент.

Изменить кредитный рейтинг под силу даже клиентам с очень низким баллом. Главное, усердно работать над своей репутацией, постараться увеличить доход и выплачивать новые ссуды в указанный срок.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Если банки отказывают в выдаче ссуды, значит, скоринговый балл оставляет желать лучшего. Поэтому стоить приложить максимум усилий, чтобы улучшить этот показатель.

Совкомбанк предоставляет хороший сервис “Кредитный Доктор”. С его помощью можно взять небольшой кредит с плохой кредитной историей на 3, 6 или 9 месяцев. Это улучшит вашу КИ в глазах кредиторов.

Чтобы исправить балл FICO, при подсчете которого учитывается кредитная история, нужно взять два-три кредита и исправно их погасить.

Необязательно делать крупные покупки, достаточно оформить товарный заем на бытовую технику, регулярно пользоваться кредиткой или взять микрозайм в МФО. Главное, чтобы в бюро кредитных историй поступила свежая положительная информация о заемщике.

 Количество кредитов играет важную роль. Больше займов, выплаченных в срок, означают хорошую благонадежность и платежеспособность соискателя.

https://www.youtube.com/watch?v=A4hejT6RRz8

В случае низкого балла социодемографического скоринга вариантов больше. Кроме создания кредитной истории и работы над ней, можно попробовать официальное трудоустройство, найти источник дополнительного заработка, поехать за границу, поискать созаемщика. Любой из этих вариантов повысит скоринговый балл и увеличит шансы на кредитование.

Скоринговый коэффициент — важнейший показатель в сфере кредитования. Поэтому каждый заемщик должен знать свой рейтинг и работать над его повышением.

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

Видео:Помощь в получении кредита. Реальная помощь в получении кредитаСкачать

Скоринг что это и как повысить скоринговый балл

По данным Центрального банка, за январь банки выдали более 900 млн. р. кредитных средств. По данным бюро кредитных историй «Объединенное Кредитное Бюро» и «Эквифакс Кредит Сервисиз», почти 70% заявок на кредит закончились отказом. Разберем, что влияет на одобрение кредита, как самостоятельно узнать свой кредитный скоринг и что делать, чтобы улучшить свою кредитную историю.

Что такое кредитный скоринг и скоринговые баллы

Кредитный скоринг – это инструмент, который используют финансовые учреждения для быстрого принятия решения о выдаче кредита. Показатель помогает определить надежность потенциального заемщика. Score с английского – оценка. Скоринговый балл – оценочный балл, который присваивается каждому человеку при принятии решения о выдаче кредита.

Для определения скорингового балла финансовая организация делает запрос в Бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, деятельность регулирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ.

БКИ должны иметь лицензию, их количество может меняться. Актуальный список БКИ расположен в Государственном реестре бюро кредитных историй.

На момент написания статьи насчитывается 11 организаций, хранящих данные о клиентах банков.

Согласно закону, кредитная история хранится в течение 10 лет с момента последнего изменения данных в ней. Например, кредит был полностью выплачен в июле 2015 года. Информация о нем будет храниться до июля 2025 года.

В каждом БКИ можно получить свою кредитную историю и узнать скоринговый балл (если организация проводит его подсчет). 2 раза в год эта услуга предоставляется бесплатно. Ниже подробно рассмотрим, как самостоятельно получить отчет по своей кредитной истории.

: Что такое кредитный скоринг

Банк использует собственные данные

Кредитные организации не всегда запрашивают оценку клиента в БКИ. Иногда они используют те данные, которые уже имеются. Чаще всего эта схема работает для зарплатных клиентов.

Система проверяет поступления на расчетный счет клиента, расходы, учитывает информацию, указанную при заполнении заявки, такую как доход, обязательные ежемесячные платежи. На основании этой информации принимается решение об одобрении или отказе.

Я понял, что банк не всегда запрашивает кредитную историю, на основании закрытой части КИ. Мои кредиты в зарплатном банке не сопровождались запросом ни в одно БКИ. Ниже расскажу, что указывается в закрытой части.

Банк отправляет запрос в БКИ

Если собственных данных банку не хватает, он направит запрос в бюро кредитных историй. Выбор он оставляет за собой. Изучая свою кредитную историю, я увидел, что в одну организацию при рассмотрении заявки запрос поступил, а в другую – нет, хотя и там хранится моя кредитная история.

Система учитывает данные, внесенные при заполнении анкеты, и данные КИ. В случае, если клиент не допускал критичных просрочек, кредитная нагрузка не превышает доход более чем на 50% (в среднем по банкам), кредит будет одобрен.

Так выглядит запрос кредитной истории в отчете от Национального бюро кредитных историй

Какие данные необходимы для проведения скоринга

Банк пытается собрать наиболее полную информацию о клиенте, чтобы оценить его платежеспособность и минимизировать свои риски. Именно поэтому при заполнении анкеты о потенциальном заемщике собирают максимум данных, помимо паспортных:

• возраст;
• образование;
• информация о работе (стаж, должность, заработная плата);
• наличие других кредитов, нагрузка по ним (сумма платежей в месяц и общая задолженность);
• ежемесячные стабильные расходы – аренда жилья, оплата обучения;
• наличие имущества (автомобиль, квартира);
• семейное положение, дети (иждивенцы);
• наличие родственников в других странах.

В разных организациях перечень запрашиваемых данных может отличаться. Выше приведена обобщенная информация. Система анализирует данные, при необходимости делает запрос в БКИ и дает решение.

https://www.youtube.com/watch?v=bg3lqnBeLmQ

Оценка по скорингу занимает от 3 минут до 1 часа. Если речь идет о крупных кредитах (например, автокредит или ипотека), заявка отправится дальше на рассмотрение. Если же это небольшой потребительский кредит или кредитная карта, система сразу выдаст решение.

📺 Видео

Что такое предварительное одобрение кредитаСкачать

КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ. Как считают Персональный КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ и как его повысить?Скачать

Что такое скоринг в банке и как работает скоринговая система?Скачать

Как исправить кредитную историю с помощью мфо.Скачать

Что такое кредитный потенциал в Сбербанке? Как он влияет на одобрение?Скачать

🔥 КАК Я ОБНЕС БАНКИ: 10 ТРЮКОВ С КРЕДИТАМИ ОТ МУЛЬТИЧЕЛА | #МУЛЬТИЧЕЛСкачать

Кредитные баллы вашей кредитной истории. Кредитный рейтинг: Зачем он нужен и кому? Мнение экспертов.Скачать

Как увеличить вероятность одобрения кредитаСкачать

Берем кредит с плохой кредитной историей в 2023 - инструкция ✅Скачать

Проверка кредитной истории в скоринг бюро (бывш. Эквифакс) | Как проверить кредитную историю?Скачать

Когда НЕ выгодно досрочное погашение кредита?Скачать

Теперь банки мне дают Кредиты ‼️ Как я сформировал кредитную историюСкачать

Кредитный рейтинг | Как построить credit scoreСкачать

Инструкция по проверке кредитной истории в «Скоринг бюро»Скачать

Как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю?Скачать

Как быстро исправить кредитную историю в банке? Как получить кредит, если начались просрочкиСкачать