По каким причинам банк отказал в рефинансировании кредита: что делать заемщику?

Видео:Причины отказа банками в рефинансированииСкачать

Может ли банк отказаться рефинансировать кредит

Перекредитовать имеющуюся ссуду порой оказывается для физлица наилучшим выходом из сложной материальной ситуации, для этого клиент обращается с соответствующим заявлением в банк. Отрицательный ответ застает его врасплох. В этой ситуации важно знать, почему банки отказывают в рефинансировании, что делать в случае отказа и куда лучше обратиться.

Процесс рефинансирования кредита

Рефинансирование – это новый заем для погашения старого долга на иных условиях. Юридически является целевыми деньгами, то есть направленными только на выплату задолженности в стороннем банке. Перекредитование предполагает досрочное погашение. К данной программе прибегают в случаях:

• если нужно объединить несколько ссуд (особенно в разных финансовых учреждениях);
• условия предлагаемого кредитного договора существенно выгоднее исходного займа;
• когда есть необходимость уменьшить ежемесячный платеж (что автоматически влечет за собой возрастание периода возврата).

Например, имеется несколько ссуд в разных банках от 15% до 24%. Рефинансирование в одном кредитно-финансовом учреждении под 12% годовых существенно снижает расходы на погашение задолженности. Или же банк несколько лет назад предоставил ипотечную ссуду под 13%, а по современным условиям – это 9%.

Причины, по которым банки соглашаются рефинансировать кредиты:

• если первоначальный заем был сделан в иной организации, то возможно переманивание клиентов и получение новых заемщиков;
• один и тот же банк даже при реструктуризации долга имеет свою выгоду (например, при уменьшении ежемесячного платежа увеличивается срок, а значит процентные выплаты).

Процесс рефинансирования не сложен. Должник обращается в банк с соответствующим заявлением и перечнем необходимых для проверки документов – о себе, исходному кредиту, приобретенному объекту (машина, недвижимость).

Рефинансирование позволяет получить деньги на более выгодных условиях

Если обращение одобрено, банк переоформляет текущий договор. Переоформлению подлежат и документы, дающие право на залоговое имущество в случае невыполнения долговых обязательств.

После подписания нового соглашения денежные средства перечисляются на указанный счет (счета). Таким образом, происходит досрочное погашение и прекращение взаимодействия с прежним банком.

Условия согласия на рефинансирование и классические причины отказа

Сложился стереотип, что клиенту с безупречной кредитной историей обязательно одобрят перекредитование. Но очень часто и такие клиенты получают отказ в рефинансировании ипотеки.

причина согласия – не хорошая история предыдущих займов, а нынешнее стабильное материальное положение физического лица. Сам факт того, что человек обратился за реструктуризацией долга, обязывает сотрудников банка выяснить причину. Анализу подвергается все, что может повлиять на платежеспособность в ближайшее время. А именно:

• устойчивый ежемесячный заработок;
• стабильный и надежный работодатель;
• отсутствие смертельных или просто опасных заболеваний, отсутствие инвалидности;
• для мужчин – возраст и прохождение срочной службы (предпочтение – молодой человек, прошедший срочку).

Положительное решение на получение во многом зависит и от склонности клиента погашать кредиты досрочно. Банки «не любят» таких потребителей, поскольку это лишает их части процентов с ссуды.

Существуют классические причины отказа:

• кредитная история;
• платежеспособность.

Для проведения процедуры клиент должен иметь возможности платить по кредиту

Оцениваются очень индивидуально. Причем у каждого банка разработаны свои критерии оценивания. Например, ежемесячный платеж, по мнению одного учреждения, не должен превышать 50% заработка. А другой банк ужесточает условия – 35%.

Перечисленные факторы далеко не единственные, отражающие то, почему банки отказываются реструктурировать иной кредит.

Негласные причины

Неявными причинами отказа в рефинансировании кредита являются профильные факторы. Можно выделить пять основных моментов.

1) Требования к первоначальному кредитному обязательству. Сюда относят:

• тип кредита (потребительский, автокредит, кредитная карта);
• срок погашения (отказ получают займы с выплатами менее 6 месяцев);
• остаток суммы (слишком маленький размер также может послужить отказом для рефинансирования).

2) Ограничительные требования к кредитору. В некоторых финансовых организациях существует негласное правило не перекредитовывать свои долговые договора и займы банков-партнеров. Например, исходная ссуда была взята в Почта Банке, отказ неизбежен во всех учреждениях группы ВТБ.

3) Условия нового кредитования. Отказ может возникнуть в случае:

• неподходящий предмет залога (объект залогового обязательства может быть весомым в одном, и незначимы в другом фин. учреждении);
• отказ клиента застраховать имущество или свою жизнь;
• использование материнского капитала (многие отказываются рефинансировать заем с применением средств демографической госпрограммы);
• высокая запрашиваемая сумма (например, банк считает, что стоимость объекта не соответствует размеру кредита);
• небольшой разрыв в процентных ставках (было – 15%, просят – 14,2%).

У каждого банка могут быть свои причины для отказа в проведении процедуры

4) Ограничительные требования к заемщику (помимо его платежеспособности). Негласно отказать в рефинансировании могут по причине:

• предпенсионный возраст;
• характер трудовой деятельности (отказ может ждать людей с «опасными» профессиями, которые обусловлены риском для жизни);
• задолженность по мелким штрафам и платежам (коммуналка, ГИБДД, прочее);
• подозрительные операции по продаже доли бизнеса, движимого и недвижимого имущества;
• недостоверные сведения.

5) Обслуживание предыдущего долга. К качеству погашения ежемесячных платежей многие банки предъявляют строгие правила. Не должно быть просрочки ни по текущим выплатам, ни по уже выполненным платежам. Некоторые финансовые учреждения допускают максимум два просроченных взноса, но не более 30 дней каждый.

Если банк отказывает в рефинансировании

Кредитная организация не обязана сообщать клиенту о причинах возможного отказа. Для этого нет никаких юридических норм. Можно лишь самостоятельно в профильном бюро проверить свою кредитную историю. Эта процедура раз в год для граждан РФ является бесплатной.

https://www.youtube.com/watch?v=O8pJnX08xI0

Существует алгоритм, отражающий то, что делать, если банк уже отказал в рефинансировании:

1. Исправить ошибки в подаваемой документации.
2. Обновить кредитную историю (в случае ее неблагонадежности) с помощью других ссуд, меньших по размеру. Своевременное погашение нескольких мелких займов повысит благонадежность в «глазах» банка.
3. Подать повторное заявление через несколько месяцев. К этому времени могут измениться различные обстоятельства: смена банковского руководства, условия кредитования, личные факторы.
4. Оплатить все долги по мелким задолженностям (ЖКХ, парковка, штрафы, земельный налог).
5. Увеличить срок погашения нового кредитного займа, снизить размер запрашиваемой суммы или уменьшить число рефинансируемых долговых обязательств.
6. Обратиться к кредитному брокеру, который может выяснить причину отказа и устранить проблемы, или найти другое финансовое учреждение.

Причиной отказа может быть плохая кредитная история, но при ее исправлении рефинансирование могут одобрить

Получив отказ в одном банке, не следует «опускать руки». Можно сделать заявки на рефинансирование сразу в несколько кредитных организации. Где-нибудь обязательно одобрят.

Банки с наименьшим процентом отказа в рефинансировании

Выбирая банк для перекредитования, физическое лицо обращает внимание на два фактора:

• условия и процентные ставки по интересующему займу (автокредит, ипотека);
• могут ли ему отказать в рефинансировании кредита.

В первом случае, статистика простая. Нужно лишь просмотреть данные по их служебным сайтам. Например, Россельхозбанк предлагает рефинансировать займы сторонних банков от 10%. А Сбербанк и Газпромбанк – от 11,9%.

В случае с отказом, то тут нет никаких официальных подсчетов. Можно сделать лишь приблизительную подборку фин. учреждений, где чаще всего клиенты получают одобрение на рефинансирование.

1. Росбанк (от 9,9%).
2. Уралсиб (от 11,4%).
3. Интерпромбанк (от 12%).
4. СитиБанк (от 12,9%).
5. ВТБ Банк (от 12,9%).
6. УБРиР (от 13%).
7. СКБ банк (от 19%).

Росбанк имеет преимущество не только по процентной ставке, но и по минимальному пакету документов. Лояльно к отсутствию справок относится Альфа-банк.

Итак, причины отказа банков в рефинансировании сторонних займов могут быть как классическими (платежеспособность, кредитная история), так и профильными (возраст заемщика, тип и срок погашения ссуды, опасная профессия и др.). Вторые причины являются негласными и банк в отказе их не укажет. Но можно подстраховаться и, прежде чем обращаться за перекредитованием, проанализировать свои «слабые места» с точки зрения банка.

Речь в видео пойдет об отказе банка от рефинансирования:

Видео:Все банки отказали в рефинансировании. Причины. И что делать?Скачать

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов, можно ли обжаловать решение?

Есть несколько ключевых факторов, почему отказывают в рефинансировании кредитов, и скрытых мотивов, которые банки не объясняют заемщикам. Из статьи можно узнать, почему банк отказывает, как быть дальше и все-таки получить одобрение по заявке.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Почему банк может отказать в рефинансировании

Рефинансирование позволяет заемщику платить по кредиту меньше: банк снижает процентную ставку либо продлевает срок кредитования, дает дополнительные средства. Человек, имеющий несколько или один кредит, не важно какой, ипотеку или потребительский кредит, вправе обратиться за рефинансированием, если увидит выгодные условия.

Но кредитор может отказать, и чтобы узнать, почему, необходимо ознакомиться с основными стоп-факторами. Причины отказа в рефинансировании кредита включают:

1. Плохая кредитная история.
2. Низкая платежеспособность.
3. Есть долги, высокая финансовая нагрузка, просрочки.
4. Нет надежного поручителя.
5. Обращение за повторным рефинансированием.

Теперь можно посмотреть подробнее, почему перечисленные причины приводят к отрицательным решениям кредиторов в рефинансировании.

Испорченная кредитная история заемщика

На кредитную историю влияет целый комплекс факторов: образование, место проживания, доход, наличие детей и семейное положение, наличие людей на обеспечении заемщика, кредитная нагрузка.

https://www.youtube.com/watch?v=jOgM0St9gFM

Кроме фиксации в отчете платежей по кредитам в бюро стекаются сведения от судебных приставов, гаишников, сотовых операторов. Почему кредитная история может считаться испорченной, основные признаки:

• есть долги или просроченные платежи;
• оформлено много кредитов или микрозаймов;
• отправлено много заявок в кредитные учреждения;
• есть штрафы перед ГАИ;
• задолженности перед коммунальными службами, неуплата алиментов либо большие долги перед сотовыми операторами;
• наличие судимости;
• есть много отказов от кредиторов.

При наличии одного или нескольких факторов будет снижен ⇒ скоринговый балл клиента. Если балл ниже среднего либо средний, то компании откажут в кредите либо предложат крайне невыгодные условия с завышенной ставкой, небольшой суммой.

Официальный доход ниже требуемого

Для многие кредитных программ требуется предоставление справки 2-НДФЛ. Есть продукты и без проверки дохода, но в случае ипотеки нужен первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости жилья, иногда 60%. А процентная ставка будет минимум на 0.5% годовых выше базовой ставки.

Большинство российских компаний сокращают издержки за счет уклонения от уплаты налогов в полном объеме. Они оформляют сотрудников на 0.25 или 0.5 ставки и платят минимальную официальную зарплату.

Люди оказываются в неудобном положении, когда не могут взять кредит на хороших условиях. Многие подают заявки на стандартные программы с требованием 2-НДФЛ, не зная, что им откажут при низком официальном заработке.

Наличие задолженностей и непогашенных кредитов

Непогашенные кредиты увеличивают финансовую нагрузку. При расчете скоринговая система вычтет из дохода заявителя все обязательства. Остаток суммы пойдет в расчет нового кредита. Платеж не должен превышать 40% от заработка.

Если есть дети или иждивенцы, то система вычтет из зарплаты расходы на них в расчете минимального размера для жизни. При наличии кредитов и детей высоки шансы, что зарплаты клиента не хватит для обслуживания займа и сохранения прежнего уровня жизни.

Система учтет, что в будущем человек может попасть в дефолт, брать дополнительные займы, чтобы закрыть предыдущие долги. Вот почему высока вероятность отказа в данной ситуации.

Отсутствие поручителя

Иногда характеристик заявителя недостаточно для получения кредита, особенного крупного и долгосрочного, такого как ипотека. При отсутствии поручителя кредитор может отказать в рефинансировании, посчитав, что ему недостаточно гарантий для возврата кредита.

На заметку! Разрешается привлекать в качестве поручителей не только родственников, но и друзей, приятелей, коллег по работе.

При привлечении к сделке поручителя его доход будет учтен. Получается, что суммарная платежеспособность растет, почему банк и готов дать большую сумму по кредиту на более долгий срок.

Повторное рефинансирование

Сама по себе заявка на второе рефинансирование не является основанием для отказа. Менеджер рассмотрит совокупность характеристик при принятии решения.

Нет ничего плохого в рефинансировании второй или третий раз, поскольку работает рыночная конкуренция. Компании предлагают более низкие ставки и гибкие условия, чтобы перетянуть клиентов.

Сейчас не нужно брать согласие кредитора, чтобы перейти на рефинансирование в новую компанию. Новый ссудодатель за свой счет гасит предыдущее обязательство и оформляет договор с заемщиком, который теперь обязан ему оплатить ссуду с процентами.

Негласные причины, которые банки скрывают

Они не обязаны предоставлять заемщику причины, которые привели к отказу. Это коммерческая тайна. Еще несколько причин, почему могли отказать в рефинансировании:

1. Плохой внешний вид клиента – пришел в состоянии алкогольного опьянения либо в неряшливом виде.
2. Проверка службы безопасности по базам показала, что заемщику нежелательно выдавать кредит.
3. Профессия клиента нежелательна для кредитора.

Теперь подробнее о том, почему именно эти причины – повод отказать. Увидев клиента пьяным или в неадекватном состоянии с неряшливым видом, банковский специалист решит, что человек ненадежный. Компания может отказать в кредите на любом этапе.

https://www.youtube.com/watch?v=iLp7HiyrWv8

После подачи заявки дается оценка заемщику и проверяется, не находится ли человек в черных списках других кредиторов, либо он является злостным нарушителем ПДД, был судим за экономическое преступление.

Есть ряд профессий, которые финансовые учреждения обходят стороной. Это бармены, телохранители, официанты, адвокаты, рекламные агенты и риелторы, пожарные и спасатели. Если первые категории нежелательны из-за нестабильного дохода, то спасатели и пожарные могут не кредитоваться из-за высокого риска для жизни. Почему: резко уменьшаются гарантии возврата средств.

Еще одна причина, почему банки отказывают в рефинансировании, связана тоже с профессией заявителя. Если для банка нежелательна отрасль, в которой занят соискатель, он откажет.

Бывает, что кредитор выдал много кредитов отрасли, а она оказалась целиком убыточна с задолженностями и дефолтами. Проверить заранее, какая отрасль у банка в черном списке, невозможно.

Но можно поискать публичную статистику по отраслям, попробовать самостоятельно проанализировать, почему могут отказать.

Другие возможные причины отказа

1. Предоставление неверных сведений в анкете.
2. Несоответствие заявленной и реальной цели кредита, несоответствие клиента (не подходит по возрасту, гражданству и др.).
3. Недостаточность залогового обеспечения.

Недостоверные сведения в анкете или ошибки приведут к отрицательному ответу компании.

Если при наличии ошибок банк попросит их исправить и внести повторное заявление, то при обнаружении ложной информации будет дан 100% отказ.

Перед подачей заявки нужно внимательно ознакомиться с условиями кредита. Сегодня есть специальные программы рефинансирования, направленные на отдельные отрасли или категории граждан, как многодетные.

Случается, что за время кредитования цена на квартиру упала. Банк не возьмет под залог обеспечение, которое не покроет издержки.

Банки с высоким процентом одобрения по рефинансированию

Среди банков, что лояльно относятся к заемщикам и выдают ссуду многим, выделяют:

• УБРиР;
• Тинькофф;
• Росбанк;
• Хоум Кредит;
• Восточный.

Заемщики могут обращаться в банки, чтобы рефинансировать несколько потребительских кредитов, объединив в единый платеж раз в месяц. Есть программы рефинансирования ипотеки с понижением процентной ставки.

В Хоум кредит предлагается рефинансирование ипотеке по ставке от 7.99% в год. Ставка по рефинансированию в Тинькофф на потребительские кредиты начинается от 9.99% годовых.

Что делать заемщику, если отказали в рефинансировании кредита?

Первым шагом следует запросить кредитную историю, чтобы разобраться, почему пришел отказ кредитора. Быстрее всего заказать выписку на сайте Сервис-КИ.com.

В отчет войдет 5 страниц с подробной информацией:

• почему могли отказать;
• как исправить КИ;
• причины, почему рейтинговый балл такой;
• статистика по текущим выплатам и многое другое.

Стоимость услуги – 340 рублей, что ниже, чем во многих бюро. Документ придет на почту сразу, в течение часа. Как выглядит форма для заявки:

Далее о том, что можно сделать, если банк отказывается выдать кредит.

Как повысить шансы на одобрение заявки на перекредитование?

Способы увеличить шансы на одобрение:

1. Открыть кредитную карту.
2. Привлечь к сделке поручителя.
3. Купить товар в рассрочку.
4. Закрыть долги или погасить кредиты, снизив избыточную финансовую нагрузку.
5. Предоставить дополнительное обеспечение под залог.
6. Не запрашивать в заявке дополнительных свободных средств на личные цели.

Кроме перечисленных способов рекомендуется запросить КИ и проверить отчет на наличие ошибок банков и других организаций. Если ошибки есть, потребуется написать заявление в бюро, предоставить документы, доказывающие ошибочные сведения. После рассмотрения заявки скоринговый рейтинг гражданина будет восстановлен.

Можно ли обжаловать решение банка?

Нет, это не предусмотрено законодательством. Если покупатель приходит в магазин за товаром, и у него есть деньги, продукты предоставить обязаны по договору публичной оферты.

https://www.youtube.com/watch?v=FDIaedHSKto

С банком это не работает, он может выдавать ссуды заемщикам по своему усмотрению и ни перед кем не отчитываться. Получив отказ, человек волен подать заявку повторно, выбрать другую компанию, где ему рефинансируют займ.

Теперь заемщик знает, могут ли отказать в рефинансировании кредита при различных ситуациях. Понимая, какие основания есть для отказа, можно заранее подготовиться к подаче заявки: повысить скоринговый балл за счет положительных платежей или закрытия долгов, кредитов.

Видео:Отказывают в рефинансировании - что делать?Скачать

Почему банк отказывает в рефинансировании кредитов с хорошей кредитной историей?

Читайте по теме: Стоит ли рефинансировать кредиты или ипотеку?

Банк, который осуществляет перекредитование, смотрит на несколько параметров, среди которых первое место занимает кредитная история.

Человеку, который не раз допускал просрочки, с которого другой банк уже успел вытребовать долг через суд, или который был признан банкротом с последующим списанием долгов по кредитам – не самый лучший потенциальный клиент для любого банка. Так что неудивительно, почему не дают кредит с плохой кредитной историей.

Вопрос, который будем разбирать, заключается в другом: почему отказывают в рефинансировании с хорошей кредитной историей? При более детальном изучении всплывает ряд причин, которые могут стать основанием для такого отказа.

Почему отказывают в рефинансировании кредитов

Отказать в рефинансировании может любой банк без объяснения причин. И если вам отказал один банк, это еще ни о чем не говорит – вы могли просто не понравиться менеджеру по работе с клиентами, например. Но если вы обратились в один банк, потом во второй, третий, и везде получили отказ, это повод искать общий знаменатель, который не дает банкам вас перекредитовать.

Ответ на вопрос, почему банки отказывают в рефинансировании, иногда лежит на поверхности – низкая заработная плата, возросшее число иждивенцев, приблизившийся к максимальной планке возраст потенциального заемщика.

От того, какой именно кредит вы хотите рефинансировать, также многое зависит. Так, залоговые кредиты – это отдельная категория займов, к которым будут предъявляться повышенные требования. Причем, как к заемщикам, так и к предмету залога. Рассмотрим это на примере ипотечных займов.

Отказ в рефинансировании ипотеки с хорошей кредитной историей может быть обусловлен одним из следующих факторов:

• Доходы упали по сравнению с тем периодом, когда вы заключали ипотечный договор. Если предполагаемая сумма выплат по кредиту составляет боле 50 % вашего чистого дохода, то неудивительно, почему банк не дает согласие на перекредитование.
• Не подходит предмет залога. По разным параметрам – местоположение, техническое состояние, оценочная стоимость, возраст застройки, тип недвижимости и т.п. У каждого банка свой перечень требований к залогу.
• Отказ от страховки. Если в случае с беззалоговыми кредитами это допустимо и грозит лишь увеличением процентной ставки, то в случае с ипотекой страхование объекта недвижимости является обязательным условием выдачи займа. Оно и понятно – ведь до того момента, как вы полностью вернете взятые деньги, объект принадлежит банку. И ему нужно застраховать свои риски на случай, если с жильем произойдет непредвиденная неприятность (пожар, затопление, разрушение в следствие землетрясение или техногенной катастрофы и т.п.).
• Использование материнского капитала для оформления ипотеки (в качестве первоначального взноса или в процессе погашения). Существует всего несколько банков, которые идут на такие сделки. Остальные, ввиду юридических сложностей, могут отказать.
• Банк не устраивает запрашиваемая сумма – она выше оценочной стоимости объекта залога или меньше указанного банком минимума.
• Не подходит возраст заемщика. В случае с ипотекой это более чем актуально – выплачивать ее нужно в среднем 10 лет. Поэтому людям предпенсионного возраста займ могут не рефинансировать.

На сайтах банков в требованиях к заемщику указывается максимальный возраст на момент полного погашения займа. То есть, если там стоит цифра «65», а кредит вы берете сроком на 5 лет, то на момент оформления рефинансирования вам должно быть не более 60 лет.

• Ставка по вашей ипотеке и так низкая. Основная цель рефинансирования – снизить процент, сделав кредит более выгодным. Но если вы брали ипотеку, скажем, под 13 %, а банк предлагает рефинансировать ее под 12 %, то смысла в таком шаге нет.

Причины отказа

Причины отказа в рефинансировании потребительских кредитов во многом совпадают с теми, которые мы перечислили выше в отношении ипотеки. Но есть и некоторые дополнительные моменты. Итак, почему кредитное учреждение не хочет осуществлять рефинансирование кредита без просрочек:

• Вы предоставили неполный пакет документов или какие-то документы не вызвали доверия менеджера. Причина отказа банка в данном случае обычно оглашается – вам говорят, каких документов не хватает в пакете. Но если справка о доходах или любой другой документ вызывает подозрения, вам просто откажут.
• Время выдачи кредита – обычно банки требуют, чтобы с момента оформления займа прошло не менее 3-6 месяцев. Если у вас даже не было до этого кредитной истории, за такой период времени она успела сформироваться. До окончания выплат по договору также должен оставаться определенный срок (обычно тоже от 3 до 6 месяцев). Иначе банку будет просто невыгодно вас перекредитовывать.
• Отклонен запрос на повторное рефинансирование. Абсолютное большинство банков не соглашаются перекредитовывать займы, которые уже подвергались данной процедуре.
• Кредит подвергался реструктуризации. Даже если это не нашло отражения в кредитной истории, реструктуризация займа говорит о том, что клиент временно не справлялся со своими кредитными обязательствами – допустил просрочку, запросил кредитные каникулы и т.п.
• Увеличилось количество иждивенцев – к примеру, супруга родила ребенка, а может, даже двух. И ушла в декрет – это резко уменьшило совокупный доход семьи. Все это учитывает банк при обработке заявки.
• Вы не подходите под требования банка в отношении общего стажа, стажа на текущем месте работы, места регистрации (постоянной и временной) и т.п.
• Вы являетесь ИП или работаете на ИП. С Индивидуальными предпринимателями банки предпочитают не связываться ввиду высоких рисков, особенно если ИП был зарегистрирован менее года назад.
• Анкета, заполненная неполностью – вы не указали номер стационарного телефона или что-то еще, и это может привести к отказу. Редко, но бывает.
• Слишком много кредитов. Перекредитовать обычно возможно до 5-6 займов, включая кредитки. Если же у вас более 6-7 займов, то велик шанс получить отказ.

Если хорошая кредитная история и нет просрочек – почему отказали

Даже с хорошей кредитной историей можно получить отказ. Помимо тех причин, которые мы перечислили выше, есть менее очевидные. Или более – к примеру, судимость. Даже если вас осудили без помещения в колонию, такое пятно на вашей репутации скажется при поиске места работы или смене его на новое. Все это бросает тень на вашу финансовую состоятельность, что банку совсем не по душе.

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Другие причины, почему не рефинансируют – неоплаченные налоги, невыплаченные алименты, задолженность по коммунальным услугам. Особенно если дело дошло до взыскания долгов через судебных приставов.

Наконец, почти наверняка откажут в рефинансировании в том же банке, где у вас оформлены кредиты. Все зависит от конкретной программы рефинансирования. Одни банки не перекредитуют свои займы ни при каких обстоятельствах, другие требуют, чтобы к их кредиту был присовокуплен минимум 1 сторонний займ (обычно больше).

Что делать если отказали?

Если вы твердо намерены рефинансировать кредиты, то пишите заявки сразу в несколько банков. Отправляйте онлайн-заявки, звоните на горячую линию, приходите в офис и заполняйте анкету там. Если же вам отказали в перекредитовании по всем фронтам, то можно сделать следующее:

• Подождать пару месяцев. Может, сменится кредитный специалист в банке. Или поменяются условия перекредитования. Или ваша супруга выйдет из декретного отпуска.
• Погасить все имеющиеся у вас задолженности – за свет, воду, неправильную парковку и т.п.
• Подать заявку на залоговый кредит. Займы по обеспечение банки выдают охотнее.
• Уменьшить количество рефинансируемых займов или запрашиваемую сумму, увеличив срок кредитования – если взять сумму поменьше и оформить на срок побольше, то размер ежемесячных платежей в месяц сократится. Банку такой вариант может показаться более безопасным.
• Обратитесь к кредитному брокеру. Он может помочь.
• Подать заявку на кредитную карту. Правда, ту вопрос спорный – стоит ли с ее помощью гасить другие займы.
• Ступайте в МФО.

Ответ на вопрос, что делать, зависит от того, что именно заставляет вас искать перекредитования. Одно дело, если это желание снизить ставку и сделать условия пользования кредитом более комфортными, другое – если вам нужна дополнительная сумма, которую вы надеетесь присоединить к кредиту, выданному с целью рефинансирования. Обращаться в МФО или за кредиткой стоит только во втором случае.

Видео:Рефинансирование кредита выгодно? Советы финансового управляющегоСкачать

По каким причинам банк отказал в рефинансировании кредита: что делать заемщику?

Рефинансирование подразумевает улучшение условий кредита — уменьшения процентной ставки, снижение размера ежемесячного платежа. В статье о том, почему отказывают в рефинансировании кредитов, что делать в этом случае, и как повысить шансы на одобрение.

По каким причинам банки отказывают в рефинансировании кредитов?

При рефинансировании заемщик заключает новый договор с текущим или новым банком. Изменяются условия оплаты долга в лучшую сторону. При рефинансировании можно получить не только целевые средства для погашения предыдущего обязательства, но и свободные средства на любые нужды. Обычно их дают при ипотечном рефинансировании.

Для перекредитования человек не должен брать согласие предыдущего банка. Заемщик вправе обратиться к любому кредитору, если увидит более выгодные условия. Но новый кредитор может отказать, если заемщик по определенным причинам не будет подходить.

Причины отказа в рефинансировании кредита:

1. Испорченная кредитная история.
2. Невысокий официальный заработок.
3. Долги и открытые кредиты.
4. Залог не может покрыть сумму займа.
5. Нет поручителя.
6. Это повторное рефинансирование.

Кроме основных будут рассмотрены и косвенные причины, а также почему они могут повлиять на решение финансового учреждения. А пока стоит подробно рассмотреть перечисленные основания для отказа.

Плохая кредитная история заемщика

Для многих людей плохая кредитная история звучит абстрактно. Вот почему КИ может считаться плохой:

• неоднократно клиент пропускал ежемесячные платежи по кредиту более 30 дней;
• появилась судимость или неоднократные административные нарушения;
• в кредитной истории есть признаки дефолта;
• слишком много заявок было подано;
• зафиксировано много отказов от финансовых организаций;
• избыточная долговая нагрузка — то есть много кредитов.

При последнем факторе закредитованность помешает получить новый займ, даже если клиент исправно выполняет обязательства.

Все прочие факторы означают, что кредитор не смог положительно рассмотреть заявку из-за негативных записей в кредитной истории. Если есть признаки дефолта, то это означает, что человек не сможет выполнять свои обязательства.

При дефолте присутствуют просрочки по платежам два и более раз на 120 дней. Компания посчитает, что финансовое положение клиента значительно ухудшилось и сделает отметку в КИ о наличии признаков дефолта.

Вот почему никто не станет выдавать ссуду.

Низкий официальный доход

Низкая официальная зарплата является причиной отказа в случае, если банк принимает в качестве доказательства платежеспособности справку 2-НДФЛ либо спрашивает у клиента ИНН, СНИЛС. При возможности подать справку по форму банка или в свободной форме от работодателя заемщик сможет указать фактическую зарплату.

https://www.youtube.com/watch?v=nAppcnnyx54

Вот почему перед подачей анкеты человеку следует самостоятельно выяснить, какие формы документов принимает финансовое учреждение. Идеальный вариант — подавать заявку в банк, где человек участвует в зарплатном проекте.

У банка будут в распоряжении не только сведения о доходах, но и он сможет быстро проверить работодателя. Но этот вариант снова подойдет лишь тем, кому начисляют зарплату в полном объеме, а не выдают большую часть в конверте.

Наличие долгов и непогашенных кредитов

Какие долги учитываются банком при принятии решения по кредиту:

1. Открытые кредиты — напрямую влияет на финансовую нагрузку и решение по рефинансированию.
2. Штрафы в ГАИ, прочие административные штрафы.
3. Уклонение от уплаты алиментов.
4. Долги перед сотовыми операторами.
5. Долги перед коммунальными службами.

Перечисленные причины снижают рейтинг заемщика. О многих штрафах он может не догадываться либо не связывать их с отказом в рефинансировании. Но эти сведения поступают в БКИ от государственных органов, кредиторов, судебных приставов, формируя скоринговый балл и характеристику заемщика.

Недостаточное залоговое обеспечение

Ипотечный кредит подразумевает залог приобретаемого или имеющегося имущества. Почему банк выдает ссуду, не превышающую 75-85% рыночной стоимости недвижимости? Чтобы в случае дефолта клиента продать жилье и покрыть не только основной долг, но и все издержки.

За время кредитования жилье могло потерять в цене, упасть стоимость валюты, — все это скажется на оценке недвижимости во второй раз. А при рефинансировании процедура обязательна.

Запрашиваемая заемщиком ссуда может быть слишком большой в соотношении к предоставляемому залогу. Нужно заранее узнавать примерную стоимость жилья и сопоставлять ее с желаемой суммой кредита.

Повторное перекредитование

Могут ли отказать в рефинансировании кредита, если это повторная процедура? Само по себе перекредитование во второй или третий раз — обычная процедура. Каждый банк стремится перетянуть к себе клиента, почему и предлагают более выгодные условия.

Но кредиторы стремятся заполучить надежных и платежеспособных клиентов. Вот почему ключевым фактором при принятии решения будет кредитная история.

Если человек заявил о себе ранее как о нежелательном клиенте, ни один кредитор не согласится на сделку. Если же он исправно платил, то любая фирма будет рада предоставить рефинансирование.

Другие возможные причины отказа в рефинансировании кредита

Еще несколько причин, почему банк мог отказать:

• указаны неверные сведения о себе в заявке;
• после проверки работодателя менеджер компании установил плохое финансовое положение компании;
• разница в процентной ставке не превысит 0.5% годовых;
• жилище не подходит под требования нового кредитора;
• заявка не соответствует условиям программы, что предлагает банк;
• заявитель не подходит под условия программы в новом банке, например, минимальный срок кредитования 3 года, а человек указал в заявке 30 месяцев.

Чтобы понять, почему именно банк отказывается выдать кредит, придется проверить все факторы. Далее о том, что можно сделать при получении отказа.

Что делать, если отказали в рефинансировании кредита?

Если основные факторы, такие как несоответствие условиям программы и неподходящее жилье, в норме, то нужно заказывать отчет кредитной истории, чтобы смотреть по документам скоринговый балл, другие возможные причины отказа.

Лучше заказывать отчет не в БКИ, а на сайте service-ki.com, вот почему:

1. В отличие от БКИ высылает документ сразу, в течение часа.
2. В обычном отчете не указываются причины, из которых сложился скоринговый балл клиента.
3. В обычном отчете нет рекомендаций по улучшению кредитной истории.
4. В выписке будут содержаться сведения о том, не находится ли паспорт в черном списке.
5. Присутствует детальный анализ по обслуживанию кредитов: их количество, сумма, размер переплаты.

Кроме указанных сведений, будет и другая полезная информация: статистика по кредитам, графики и таблицы, кто и когда запрашивал кредитную историю на гражданина, не воспользовались ли данными заемщика мошенники для получения левых кредитов и спам-рассылки в МФО:

После проверки КИ можно будет выяснить причину, почему пришел отказ, при необходимости улучшить кредитную историю. Затем можно подавать вновь заявку на рефинансирование. Можно поискать другого кредитора со схожими условиями займа и попробовать подать заявку.

Как повысить шансы на одобрение заявки на рефинансирование кредита?

Есть несколько способов повысить шансы на рефинансирование займа:

• привлечь поручителей;
• исправить кредитную историю: погасить сопутствующие кредиты, оплатить долги и проч.;
• подтвердить дополнительный доход: получение пассивного заработка с ценных бумаг, от сдачи жилья в аренду или помещений, от работы по совместительству, для пенсионеров подать справку из ПФР о начислениях и др.;
• стать зарплатным клиентом или открыть вклад;
• обратиться к кредитному брокеру;
• предоставить дополнительный залог.

Теперь подробнее о том, почему эти способы могут увеличить шансы на одобрение заявки. Поручители помогут увеличить платежеспособность из-за того, что банк суммирует доход титульного заемщика с другими участниками сделки. О кредитной истории уже упоминалось в начале статьи — ее стоит исправить или улучшить для повышения кредитоспособности, рейтинга.

Подтверждение дополнительного дохода тоже способствует увеличению платежеспособности и скорингового балла в кредитной истории. Чем выше доход заемщика, тем охотнее ссудодатель согласится рефинансировать кредит.

https://www.youtube.com/watch?v=mTP9R9360xw

Участие в зарплатном проекте или открытие вклада поможет формированию лояльного отношения. Своим клиентам банки предлагают более легкие условия кредитования, пониженные ставки и упрощенные схемы оформления займов.

Обращение к услугам кредитного брокера гарантированно увеличивает шансы на получение ссуды, поскольку брокер знает требования кредиторов, помогает с комплектом документов, ищет подходящие заявителю программы. Он поможет разобраться, почему ранее компании отказывали в рефинансировании.

Дополнительный залог поможет увеличить возможную сумму займа и гарантирует возврат долга. Рекомендуется использовать способы комплексно для максимальной эффективности.

Зная, почему банк может отказать в рефинансировании и как действовать при отказе, заемщик сможет заранее подготовиться к подаче заявки, минимизировав собственные риски.

🔍 Видео

ТЕПЕРЬ ОДОБРЯТ / Что делать если отказ по кредиту в 2022 / финансовая грамотностьСкачать

Почему банки отказывают в рефинансировании: 5 основных причинСкачать

Банк отказал в реструктуризации кредита что делать. Если банк отказал в реструктуризации что делатьСкачать

Не одобряют рефинансирование. Что делать? #shortsСкачать

Почему не одобряют рефинансирование кредита? ПричиныСкачать

Отказ в рефинансировании. Причины о которых молчат банки.Скачать

Отказ в рефинансировании из-за снижения ставки в своем банкеСкачать

Почему банки отказывают в рефинансировании?Скачать

Как взять кредит ! Рефинансирование кредита. Что делать , если банк отказал ? Кредит на переезд.Скачать

Рефинансирование кредита, вся суть!✅Скачать

ПОЧЕМУ банки НЕ ДАЮТ КРЕДИТ и ЧТО ДЕЛАТЬ чтобы дали?Скачать

Рефинансирование микрозаймов | Делаем грамотно!!!Скачать

Причины отказа в рефинансировании, которые скрывают банкиСкачать

Кредит и рефинансирование от Альфа-Банка. Решение за 2 минутыСкачать

Как БАНКИ ОБМАНЫВАЮТ заемщиков. Рефинансирование Кредита | Шерягин | 16+Скачать

ДЕЛАТЬ ИЛИ НЕТ РЕФИНАНСИРОВАНИЕСкачать