Что такое реструктуризация долга по кредиту в банке

Содержание

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Что такое реструктуризация долга по кредиту в банке

Реструктуризация кредита – процедура по изменению условий и сроков погашения займа. Механизм реализуется в рамках банкротства либо применяется на стадии досудебного урегулирования. Основными целями становятся полное погашение задолженности и помощь плательщику в преодолении финансовых трудностей.

Из статьи вы узнаете

Официальное определение термину дает ст. 2 закона 127-ФЗ. Так именуют реабилитационную процедуру, направленную на восстановление платежеспособности физлица. Проводят ее по утвержденному сторонами плану. К организациям реструктуризация кредита неприменима.

Участниками становятся банк, выдавший заем, а также должник, испытывающий временные трудности с исполнением договорных обязательств.

Преимущества и недостатки

Реструктуризация долга по кредиту дает заемщику возможность выйти из финансового кризиса с минимальными потерями. Однако у процедуры имеются и свои особенности.

Плюсы Минусы
  1. Снижение ежемесячного взноса по договору.
  2. Сохранение положительной кредитной истории.
  3. Отсутствие постоянных звонков, напоминаний, претензий со стороны банка.
  4. Отказ кредитора от судебной процедуры и передачи задолженности коллекторам.
  5. Гарантия сохранности залогового имущества.
  6. Отсутствие претензий к поручителям.
  1. Длительность рассмотрения заявления о реструктуризации.
  2. Резкое увеличение переплаты по кредиту за счет изменения сроков.
  3. Необходимость погашения штрафных санкций и просроченных платежей, если процедура реализуется в досудебном порядке.

Какие условия ставят банки

Порядок изменения кредитного договора финансовые организации утверждают внутренними регламентами. Локальными документами устанавливаются основные требования к заемщику, а также схемы. Сбербанк РФ, например, соглашается на корректировку в следующих случаях:

  • потеря заемщиком должности или резкое понижение заработной платы;
  • призыв на военную службу;
  • уход в декретный отпуск;
  • болезнь, травма.

Кредитор согласен реструктурировать долги по различным займам за исключением банковских карт. Клиентам предложено три варианта. В первом случае меняется валюта договора, а должник перестает зависеть от колебаний курса. Во втором, речь идет об увеличении срока кредитования и понижении ежемесячного взноса. Третья схема предполагает отсрочку внесения платежей.

Нередко в качестве условия выступает погашение просроченной задолженности по займу и начисленной за нарушение неустойки. В итоге образуется замкнутый круг. У должника отсутствуют деньги на исполнение обязательств согласно графику, а реструктуризация становится недоступной.

Вам будет интересно прочитать

Что будет, если не платить кредит банку?

Порядок действий

Процедура носит заявительный характер и включает три этапа. Заемщику нужно обратиться в банк с просьбой, дождаться одобрения и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Приложение к заявлению определяется внутренними правилами. В большинстве случаев оно включает:

  • копию удостоверения личности;
  • справку о доходах;
  • сведения о трудовой или профессиональной деятельности, в том числе документы из центра занятости;
  • доказательство возникновения обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению сделки.

Соглашаться или нет на проведение реструктуризации, руководство банка решает самостоятельно. Соответствующей обязанности в законе не закреплено. Срок рассмотрения заявки нормативными актами также не установлен.

Как написать заявление

Поскольку процедура досудебной реструктуризации кредита не регулируется нормативными актами, единой формы обращения нет. Подавать заявку заемщики должны по правилам банка. Бланки могут публиковаться вместе с общими инструкциями на официальных сайтах.

В документе указываются:

  • ФИО заемщика;
  • паспортные данные, год рождения;
  • адрес постоянной регистрации;
  • реквизиты кредитного договора;
  • просьба о реструктуризации по выбранной схеме;
  • причины.

Заявление на реструктуризацию долга по кредиту (образец)

Большинство финансовых организаций принимают заявления в электронном виде. Направить такое обращение разрешается из личного кабинета. Идентификация клиента производится при помощи одноразовых СМС-кодов.

Традиционный бумажный вариант также доступен заемщикам. Документ оформляют в двух экземплярах и вручают уполномоченному сотруднику банка под подпись. Допускается отправка заявления заказным письмом с описью вложений.

Коротко о последствиях

Если реструктуризация проводится по обоюдному согласию и во внесудебном порядке, стороны просто следуют новым правилам. Кредитная история заемщика остается положительной, а угроза принудительного взыскания исчезает.

Отказ банка влечет за собой стандартную процедуру. За нарушение сроков платежа клиенту начисляют штрафы. При наличии поручителей требования о погашении переадресуют им. Кроме того, банк получает возможность обратить взыскание на предмет залога.

Судебный порядок

При отсутствии имущества и денежных средств заемщик может обратиться в государственный арбитраж с заявлением о банкротстве. Аналогичное право предоставлено кредитору.

Порядок признания финансовой несостоятельности граждан подробно описан главой 10 закона 127-ФЗ. В рамках разбирательства нередко проводится реструктуризация. Условия ее несколько отличаются от добровольной процедуры.

Так, статья 213.13 закона 127-ФЗ вводит ряд требований к заемщику. Гражданин должен иметь источник дохода. Кроме того, не допускается наличие следующих обстоятельств:

  • неснятая или непогашенная судимость за экономическое преступление;
  • признание банкротом в течение 5 лет, предшествовавших судебному процессу;
  • утверждение плана реструктуризации менее 8 лет назад.

Общий план погашения задолженности не должен превышать 36 месяцев. При этом программа включает не только просроченный заем, но и другие неисполненные кредиторские требования.

Реструктуризация допускается лишь с согласия обеих сторон. Кредиторы и должник самостоятельно разрабатывают графики. Суду остается только утвердить проект.

Обязательным приложением к плану становятся сведения об источнике доходов ответчика, перечень его имущества, расчет обязательств, письменная гарантия достоверности.

Должнику также необходимо подать заявление о согласии на исполнение проекта.

Последствия утверждения плана описаны ст. 213.19 закона 127-ФЗ. Все участники процедуры банкротства обязуются следовать программе. Штрафные санкции за просрочку больше не начисляются, а требования о возмещении убытков не предъявляются. Если должник нарушает принятые условия, суд отменяет реструктуризацию и переходит к принудительной реализации его имущества.

Соглашаться или нет

Дать однозначный ответ на этот вопрос невозможно. Заключение сделки с кредиторами выгодно при наличии у заемщика дорогостоящего имущества.

Реструктуризация поможет сохранить залоговую недвижимость или транспорт. Этот вариант уместен, если финансовые затруднения являются временными.

Принимая решение, заемщик должен взвесить все «за» и «против», оценить выгодно или нет принимать условия банка.

Источник: https://zenfinansist.ru/fingramota/bnk/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu

Что такое реструктуризация долга по кредиту для гражданина

Что такое реструктуризация долга по кредиту в банке

В первую очередь, это процедура изменения условий возврата занятых денежных средств. Когда человек попадает в затруднительную экономическую ситуацию, он в первую очередь ждет претензии от банка, с которым заключен договор. Именно последствия невыполнения обязательств, если не будет денег на оплату, пугают большинство людей.

Они действительно неприятны, особенно когда было заключено соглашение с участием третьих лиц (коллекторов). Однако описываемый способ помогает минимизировать риски и выйти с минимальными потерями из сложной долговой ситуации. Стоит отметить, что он относится не только к этой области. Его также применяют к оплате жилищно-коммунальных услуг и налогам.

Рассмотрим все три случая подробнее.

По кредитным обязательствам

По статистике, не все потребители имеют четкое и верное представление о том, что это такое – реструктуризация долга по кредиту в банке. На деле – это процедура, в процессе которой изменяются или дополняются условия возвращения задолженности физическим лицом на более лояльные.

Сроки, объем и порядок внесения денежных выплат, а также штрафные санкции, прописанные в первоначальном документе сделки, пересматриваются в пользу должника, чтобы нагрузка стала посильной для улучшения его платежеспособности в будущем. Конечно, все это будет зависеть от убедительности и доказанности уважительных причин невыплат, которые предоставит последний.

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Подробнее

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

Подробнее

Реструктурироваться в данном случае могут:

  • ипотека;
  • автокредитование;
  • потребительские ссуды любого объема;
  • аккредитованный расчетный счет (овердрафт);
  • карты;
  • краткосрочные займы.

Здесь очень важно понимать, в чем разница между реструктуризацией кредита и рефинансированием – ведь они отличаются друг от друга. Хотя зачастую организации пытаются доказать, что их суть одинакова. В первом случае на руках будет старый договор, но с видоизмененной структурой.

Во втором – новый документ по совершенно другому кредиту. Это также называется перекредитованием. То есть, вы получаете не деньги, а документ о закрытом прошлом обязательстве (по которому нет возможности платить). Вместо него, будет новый займ, с, как правило, большими процентами и другим сроком выполнения.

Для заемщика-должника особой выгоды в таком предложении нет.

Реструктуризация задолженности по ЖКХ

Она производится, когда у жильца нет возможности оплачивать коммунальные счета. Это, как правило, связано с изменением сроков выдачи зарплаты или пенсии и их объемов, увольнением, рождением ребенка, разводом, проблемами со здоровьем и т.п.

Данная процедура осуществляется либо по частной договоренности между должником и ЖКХ или Управляющей компанией (УК), либо через суд.

Дело в том, что по закону эти организации не обязаны соглашаться на подобные рассрочки, поэтому нередко лицам приходится пользоваться последним вариантом.

Если жилец планирует изменить структуру коммунальных выплат, в начале он подает в Жилищно-коммунальное хозяйство или УК заявление и план по оплате задолженности, который включает долговые и текущие неуплаты.

Необходимо помнить, что, согласно действующему законодательству, размер общего платежа не может быть выше 25% от вашего дохода, а для нетрудоспособных и пенсионеров эта цифра снижается до 20.

По налогам

Простыми словами реструктуризация налогового долга – это его своеобразная рассрочка на выплату или перенос сроков уплаты на более поздний. Их предоставляют длительностью до одного года.

Также иногда подобные учреждения списывают некоторую часть суммы задолженности, при наличии достаточных оснований и документов, подтверждающих неплатежеспособность гражданина и его бедствующее положение.

В Налоговом кодексе РФ, также прописаны условия о возможном начислении процентов на долговую сумму при установлении рассрочки. Вышеперечисленное применимо не только к физическим, но и к юридическим лицам. Отмечается, что нередко компании и малый бизнес прибегает к подобному решению финансовых проблем.

Процедура реструктуризации долгов гражданина

Согласно существующим законам, она возможна для жителей РФ, которые:

  • не обладают судимостями за экономические преступления;
  • обязательно имеют источник дохода;
  • в течение последних 5 лет не были признаны банкротами;
  • старше семидесяти лет и ранее не реструктурировали банковские займы;
  • предоставили необходимые документы, подтверждающие тяжелое материальное положение и невозможность выплат согласно договору (копии трудовых книжек, выписки 2НДФЛ, свидетельства о разводе, справки об инвалидности и т.д.).

При несоответствии физического лица перечисленным требованиям и кредитор, и суд будут вправе отказать в реализации процедуры.

Как реструктуризировать долг по кредиту в банке

По сути первые шаги заключаются в заполнении анкеты (в самом учреждении или на его официальном сайте) и соответствующего заявления. К ним прилагаются подтверждающая неплатежеспособность документация и план замены структуры оплаты.

Как уже говорилось ранее, при изменении структуры договора займа возможны как сдвиги сроков, так и варьирование объемов выплат. Например, банковские организации часто в таких случаях предлагают должникам временное погашение только процентов от заемных средств.

Долговая нагрузка снижается, что позволяет заемщику выровнять свое материальное положение. После истечения оговоренного времени физлицо вновь приходит к полному возвращению всех составляющих.

Также вариативно предоставляются льготы или уменьшение размера ежемесячного платежа.

Многие с недоверием относятся к подобным методам и не видят в них плюсов. И мало кто задумывается, например, что реструктуризация ипотечного жилищного кредита (простыми словами – ипотеки) – это такое оказание помощи должнику, при котором он может сохранить свое порой единственное жилье. А для современного жилищного рынка – это довольно актуальная проблема.

При всей привлекательности этого выхода из трудных финансовых ситуаций, иногда он оказывается недоступен из-за отказа в его предоставлении. Многие советуют практически еженедельно ходить и подавать заявление, пока его не одобрят.

Или же не платить, пока банковская организация не подаст в суд за невыплаты. И в процессе судебных разбирательств заемщик уже будет доказывать свое бедственное положение.

Однако оба варианта однозначно портят и кредитную историю, и отношения с банком, а также не всегда ведут к положительным результатам.

Однако существует законный и действенный метод добиться нужного мероприятия – можно объявить себя банкротом. В таком случае, согласно Закону о несостоятельности  физических лиц, банк не вправе отказать в изменении структуры договора.

  • В законодательстве РФ этот способ обозначается как реабилитационный, который помогает и заемщику, и кредитору прийти к консенсусу – первый таким образом восстанавливает свою платежеспособность, удовлетворяя требования последнего.

    Однако, так или иначе, он связан с судебными разбирательствами. Это необходимо для официальной фиксации положения должника, после которого суд вводит непосредственно сам процесс пересмотр возвращения займа.

    Банк уже не сможет подать иск, и обязан остановить начисление актуальных штрафов, пеней и процентов.

    Очень важно при этом правильно подобрать организацию, которая осуществит процедуру банкротства. Так, в «Форме права» специалисты помогут ее реализовать на законных юридических основаниях и максимально выгодных для клиента условиях.

    Когда вводят реструктуризацию долгов при банкротстве физического лица

    Гражданин может объявить себя банкротом, если присутствуют такие признаки, как:

    • невыплаты по имеющимся обязательствам более трех месяцев;
    • невозможность по объективным причинам и дальше осуществлять необходимые выплаты.

    Для этого подается соответствующее заявление в арбитражный суд, который в случае его удовлетворения назначает финансового управляющего и вводит дальнейшую процедуру реструктуризации(ФЗ №127, гл. 1.1) по составленному плану. И в этом случае, даже если кредиторы не одобрят последний документ и не захотят предоставлять рассрочку, судебное учреждение делает это в обход.

    Кто занимается реструктуризацией долгов при банкротстве физлица

    После утверждения статуса банкрота в арбитраже назначается финансовый управляющий, который будет не только контролировать траты гражданина, но и участвовать в урегулировании обязательств. Он составляет и согласовывает ее план, а также ведет отчетность о погашении и направляет ее всем заинтересованным в деле сторонам. 

    Плюсы и минусы процедуры

    Главными положительными моментами для должника здесь являются:

    • Создание посильных условий для уменьшения имеющейся задолженности.
    • Восстановление платежеспособности.
    • Прекращение начисления пеней и штрафов, а также их списание.
    • Сохранение имущества, и, в частности, единственного жилья. Также это относится и к дорогостоящим объектам, находящимся в собственности – им не грозит реализация через аукцион по невыгодной бросовой цене.
    • После признания гражданина банкротом и установления реструктуризированной задолженности прекращаются исполнительные производства со стороны банка (если он уже подал иск).

    К основным же минусам относят:

    • Длительное время реализации.
    • Необходимость обращения к третьему лицу за помощью в составлении плана. Стоит отметить, что несмотря на выделение потребителями этого пункта как отрицательного, только субъективно (эмоционально) незаинтересованный профессионал составит грамотную документацию.
    • Частое нежелание финансовых управляющих заниматься сложной и затяжной процедурой.

    Ограничения и запреты

    Это означает, что реструктуризация долгов по кредиту предусматривает условия, ограничивающие некоторые экономические действия заемщика-банкрота. Они могут быть обязательными и факультативными.

    К первым причисляют:

    • Невозможность осуществлять вклады и делать паевые взносы в фонды, покупать подобные доли, акции.
    • Запрет на сделки безвозмездного характера (например, завещание, договор дарения, соглашение о бесплатном пользовании имущества и т.п.).

    Также сюда относится условие предоставления письменного согласия финансового управляющего на следующие действия:

    • приобретать или продавать имущество стоимостью более 50 т.р.;
    • выступать в должности поручителя;
    • отдавать что-либо в залог;
    • брать новые займы, выдавать гарантии;
    • переводить долги или подписывать договоры цессии (уступки);
    • составлять доверенность на собственность;
    • использовать денежные средства не со специально установленного счета для обеспечения потребностей гражданина, а с других карт.

    Факультативные запреты значат, что при реструктуризации долга возможно установление выполнения требований кредитора. Все это осуществляет арбитражный суд по ходатайству организации, выдавшей займ.

    Банкротство физических лиц

    от 7200 руб/месяц

    Подробнее

    Юридическая помощь должникам

    от 3000 руб

    Подробнее

    Списание долгов по кредитам

    от 7200 руб/месяц

    Подробнее

    Сроки

    После того как план утвержден, вступает в силу реструктурированный график погашения задолженностей. Его общая длительность может достигать до 3 лет. Для банкрота – это максимальные временные границы для реструктурирования, установленные законодательством. В различных случаях сроки будут индивидуальны (в зависимости от материального состояния должника и размера необходимой выплаты).

    За три года необходимо выправить свое положение и вернуться в прежний график выплат. Это крайне удобно для имеющих ипотеку, так как за этот временной промежуток не начисляются неустойки, пени и штрафы. Все это время финансовый управляющий будет следить за исполнением плана. Если его выполнение проходит без проблем, должник больше не признается финансово несостоятельным.

    Стоит отметить, что банковские организации не могут проводить реструктуризацию кредитов других банков. Вам лишь предложат произвести рефинансирование. А реструктурировать подобный вид денежного обязательства имеет мало смысла. Это займет очень длительное время и принесет только лишние траты.

    Как видно из рассказанного – выход есть из любой сложной экономической ситуации. Поэтому не стоит бояться кредитных предложений и тем более реализации банкротства. Главное, обратиться к добросовестным специалистам, которые помогут провести необходимые процедуры. Таким, как в «Форме права».
  • Источник: https://forma-prava.ru/blog/chto-takoe-restrukturizacziya-dolga-po-kreditu-dlya-grazhdanina/

    Реструктуризация кредита

    Что такое реструктуризация долга по кредиту в банке

    Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков.

    В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж.

    Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

    Что такое реструктуризация кредита?

    Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика.

    Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента.

    Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

    Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор.

    Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике.

    Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

    Реструктуризация кредита физического лица

    Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях.

    Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны.

    Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

    Причины для реструктуризации кредита

    Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

    • Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
    • Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
    • Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
    • Декретный отпуск по уходе за ребенком;
    • Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

    Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

    Реструктуризация ипотечного кредита

    Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами.

    Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи.

    Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

    Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

    Реструктуризация проблемных кредитов

    Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку.

    Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка.

    Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

    Реструктуризация бюджетных кредитов

    Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы.

    В результате, с начала 2021-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру.

    Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

    Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования.

    Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

    Реструктуризация кредита в ВТБ

    Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

    Реструктуризация в других банках

    В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита.

    Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально.

    Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

    Реструктуризация кредита физическому лицу

    Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных.

    В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита.

    Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

    Реструктуризация для юридического лица

    В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов.

    Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора.

    Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

    Как составить заявление на реструктуризацию?

    Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

    К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

    • копию паспорта заявителя;
    • документальное подтверждение его финансовых проблем;
    • копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
    • дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

    Заявление на реструктуризацию кредита

    Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

    Общий порядок процесса

    Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями.

    Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения.

    При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

    Какие бывают программы реструктуризации?

    Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

    • пролонгация кредитного договора;
    • снижение процентной ставки;
    • кредитные каникулы;
    • замена валюты кредита;
    • комбинация описанных выше вариантов.

    Выгода от реструктуризации

    Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

    Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

    • снижается финансовая нагрузка;
    • сохраняется безупречная кредитная история;
    • отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

    Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

    Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/restrukturizacija-kredita/

    Как провести реструктуризацию кредита

    Что такое реструктуризация долга по кредиту в банке

    Реструктуризация кредита — банковский инструмент, позволяющий заемщику своевременно погасить задолженность путем внесения изменений в текущее соглашение. По договоренности с банком возможно увеличение срока выплаты займа, кредитные каникулы, уменьшение процентной ставки и т. д.

    Ниже рассмотрим особенности реструктуризации для физлиц и компаний, приведем пошаговую инструкцию по ее проведению и рассмотрим особенности для разных кредитных структур. Уделим внимание вопросу выгоды процедуры, приведем ответы на наиболее важные вопросы, касающиеся банковской услуги.

    Подробнее о реструктуризации кредита

    Термин «реструктуризация кредита» часто применяется в банковской практике и подразумевает внесение правок в соглашение между кредитором и заемщиком.

    Цель оформление договора в том, чтобы избежать просрочек и создать условия для своевременной выплаты денег.

    В роли инициатора выступает должник, который исходит из текущего финансового состояния и делает вывод о невозможности погашения задолженности в установленный срок.

    Реструктуризация кредита выгодна всем сторонам. Заемщик получает возможность вовремя выполнить обязательства без начисления штрафа. Банк уходит от судебных разбирательств и дополнительных расходов на взыскание долга. Решение по реструктуризации принимается индивидуально после анализа размера долга, обстоятельств клиента, его кредитной истории и иных факторов.

    Особенности процедуры

    Многие путают реструктуризацию долга по кредиту с рефинансированием. Это разные понятия. Первая услуга подразумевает изменение условий соглашения в той же финансовой организации.

    В случае с перекредитованием клиент оформляет договор в новом банке и за счет полученных средств погашает старый кредит.

    Реструктуризация более удобна, ведь у банковской структуры имеется полный пакет документов о заемщике, что ускоряет принятие решения.

    В зависимости от ситуации реструктуризация подразумевает такие шаги:

    • Увеличение срока погашения задолженности. В результате размер ежемесячных выплат падает, но суммарная переплата увеличивается.
    • Кредитные каникулы. Банк устанавливает время, в течение которого заемщик оплачивает только проценты или тело займа в зависимости от договоренности. Бывают ситуации, когда пауза делается для всех видов платежей. В реальности полные кредитные каникулы предоставляются в редких случаях.
    • Замена валюты. При резком росте курса заграничной валюты человек не справляется с нагрузкой и просит банк поменять единицу кредитования. Такая схема привлекательна для банковского клиента, но невыгодна кредитору. Вот почему реструктуризация кредита на таких условиях проходит редко.
    • Рефинансирование внутри банка. В отличие от привычного перекредитования клиент оформляет новый заем в этой же финансовой организации для покрытия старых долгов.
    • Списание неустойки. На практике банки редко идут на такой шаг. Такая опция возможна по решению суда или при объявлении должника банкротом.
    • Уменьшение ставки. Функция предоставляется банками при снижении учетной ставки и при условии, что клиент имеет идеальную кредитную историю.

    Выше приведены основные схемы реструктуризации, но окончательное решение всегда за представителями банка.

    Реструктуризация кредитов физически и юридических лиц

    Большинство финансовых структур работают с разными категориями клиентов — простыми гражданами и компаниями. Чаще всего в роли заявителей на реструктуризацию выступают физлица.

    При накоплении человеком крупной задолженности у банка имеется несколько путей — решить вопрос с должником полюбовно путем предоставления ему дополнительных льгот или запуск судебной тяжбы.

    В большинстве случаев банки останавливаются на первом варианте, ведь в 9 из 10 случаев реструктуризация кредита физическому лицу позволяет вернуть деньги.

    В случае с юрлицом процедура почти идентична. Но есть ряд отличий:

    • запрещается банкротство по инициативе банка.
    • компания должна разработать и предъявить бизнес-план, подтверждающий способность восстановить платежеспособность.

    В остальном схемы и подходы реструктуризации для физлиц и компаний идентичны.

    Причины для реструктуризации

    Рассматриваемый банковский инструмент применяется не во всех случаях. Для старта процесса должны соблюдаться условия реструктуризации кредита и иметь место уважительные причины. К таковым можно отнести:

    • Уменьшение ежемесячных доходов должника. Ситуация часто обусловлена потерей рабочего места, задержками в зарплате, наступлением пенсионного возраста и т. д.
    • Потеря трудоспособности из-за травмы, болезни и прочих жизненных обстоятельств.
    • Резкое изменение курса валют, если кредит был оформлен в денежной единице другой страны.
    • Изменение семейного статуса (развод).
    • Форс-мажор, вызванный действием стихии.
    • Изменение условий кредитования по инициативе финансовой организации.
    • Рождение ребенка и уход человека в декрет.

    Это лишь небольшой список причин, при которой доступно изменение условий кредитования и реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке или другом финансовом учреждении.

    Базовой причиной всегда остается снижение дохода и неспособность должника платить по обязательствам в установленные сроки. Старт процесса реструктуризации не отражается в кредитной истории.

    Для заемщиков это лучшая возможность сохранить репутацию и расплатиться с банком без начисления штрафов.

    Как провести реструктуризацию

    Проблема многих заемщиков в неумении реструктуризировать задолженность, хотя реструктуризация кредита для физического лица — стандартная банковская практика. Успех мероприятия зависит от умения преподнести ситуацию, правильно оформить заявление на реструктуризацию кредита и подготовить необходимый пакет бумаг.

    Что потребуется

    Для реализации права на реструктуризацию нужно оформить заявление и подготовить определенный пакет бумаг. В него входит копия паспорта и договора с финансовой организацией, а также документальное подтверждение финансовых трудностей. Ключевое внимание уделяется именно последнему аспекту, ведь с учетом сложившейся ситуации банк принимает решение — идти на пересмотр кредита или нет.

    Заявление на реструктуризацию

    Для решения вопросов задолженности и реструктуризации долга по кредиту нужно сообщить о намерении в банк и передать заявление. Как правило, анкета оформляется по форме финансовой структуры на сайте (онлайн) или путем личного посещения офиса со всеми документами. Заполнить заявление не трудно. Как правило, в нем указываются следующие данные:

    • дата получения займа и его размер
    • общая величина и сроки выплат
    • дата, когда перечисление денег прекращено
    • описание финансовых трудностей, не позволяющих выполнять обязательства
    • условия, которые устроят при погашении задолженности

    Форма и наполнение заявления может меняться в зависимости от банка, но суть остается неизменной.

    Пошаговые действия

    Реструктуризация кредита в Сбербанке или другой организации с пересмотром кредитного договора, как правило, проходит по единой схеме. Алгоритм действий имеет такой вид:

    • Внесите данные в заявку-анкету с учетом требований кредитора.
    • Отправьте заявку для рассмотрения в банковское учреждение. Это можно сделать лично или через онлайн-сервисы.
    • Пообщайтесь с сотрудником финансовой организации. После предварительного одобрения заявки человек приглашается в офис для более детального общения.
    • Передайте документацию. На этом этапе передайте бумаги, в том числе подтверждающие резкое ухудшение финансового состояния. Именно на них будут смотреть кредитные специалисты в процессе принятия решений.
    • Подпишите договор реструктуризации. Необходимо внимательно изучить документ. При возникновении вопросов важно задать вопрос кредитному специалисту и исключить любые «пробелы» перед подписанием документа.

    После этого рассчитайте бюджет на год, чтобы вовремя справляться с обязательствами. В случае нарушения условий соглашения последний может быть расторгнут, после чего банк будет стягивать задолженность в обычном режиме с привлечением судебных органов.

    Реструктуризация в банках

    Услуга пересмотра договора входит в пакет услуг многих банковских структур. При этом содержание анкеты, условия и правила оформления могут иметь незначительные отличия. Рассмотрим нюансы реструктуризации в разных финансовых структурах.

    В сбербанке

    одна из наиболее востребованных услуг — реструктуризация кредита в сбербанке.

    крупнейший банк страны идет навстречу клиентам и позволяет пересмотреть договор в следующих случаях — существенное снижение дохода, уход на срочную службу, рождение малыша и декрет, потеря трудоспособности. услуга доступна по всем кредитным продуктам.

    подать заявление можно через банк онлайн на офсайте сбербанка. доступные варианты — изменение валюты, повышение срока или отсрочка по выплате. для получения услуги подайте заявку, дождитесь решения и подпишите договор.

    в втб

    реструктуризация кредита в втб предоставляется в стандартных случаях, когда пострадала платежеспособность клиента. решение о предоставлении услуги принимается лично после посещения клиента и предъявления пакета бумаг. работники финансовой организации изучают обстоятельства и на базе имеющейся документации принимают решение о возможности пересмотра условий сотрудничества.

    в тинькофф

    не менее востребованная услуга —- реструктуризация кредита в тинькофф.

    банк идет навстречу клиентам в случае утери ими трудоспособности, изменения уровня прибыли, банкротства бизнеса или появлении иных трудных обстоятельств.

    для получения услуги требуется подготовить пакет бумаг и лично передать их сотруднику кредитной структуры для рассмотрения. решение по заявке принимается индивидуально.

    в других банках

    реструктуризировать заем можно не только в втб, сбербанке или тинькофф — реструктуризация доступна и в других крупных банковских структурах. главным требованием во всех случаях является предъявление доказательств ухудшения платежеспособности.

    выгода от реструктуризации кредида

    При наличии ипотеки или обычного займа нужно быть внимательным и перед реструктуризацией ипотечного кредита сделать расчеты. Финансово услуга не всегда выгодна заемщикам.

    К примеру, увеличение срока кредитования неизбежно влечет к повышению общей переплаты. Но клиента банка такое условие устраивает, ведь размер ежемесячной выплаты меньше.

    Большую выгоду несут варианты с изменением валюты кредитования или уменьшением ставки, но на такие шаги банк идет в редких случаях.

    Вопросы и ответы

    В вопросе с реструктуризацией у клиентов банков может возникать много вопросов, касающихся услуги. Выделим основные:

    • Какие преимущества получает заемщик? С помощью реструктуризации должнику удается избежать общения с коллекторами, избежать судебных разбирательств и сэкономить деньги на выплату штрафов. При успешном погашении долга удается сохранить кредитную историю.
    • Чем реструктуризация выгодна банкам? Кредитные структуры идут на сделку, чтобы получить полную выплату без судебных тяжб. При мирном решении вопроса вероятность возврата задолженности выше.
    • Мне трижды отказали в реструктуризации из-за просрочек по выплате. Что делать? Попытайтесь еще раз обратиться в банк, передав дополнительные бумаги и подтвердив готовность вовремя погасить долг. В крайнем случае можно пойти на банкротство при наличии долга свыше 500 000 р.
    • Отражается ли факт реструктуризации на кредитной истории? Если заемщик избежал просрочки и оформил договор до начисления штрафов, кредитная история никак не страдает.

    Реструктуризация кредита доступна почти во всех банках (Тинькофф, Сбербанк и т. д.) и городах РФ (Москва, СПб и прочих). Главное помнить, что во всех случаях вопрос о подписании нового договора решается индивидуально.

    Итоги

    Получение услуги реструктуризации — лучшее решение, когда необходимо расплатиться с долгами без образования просрочек и тем самым сохранить кредитную историю. В зависимости от договоренностей можно добиться снижения процентной ставки, продления срока выплат или кредитных каникул. При появлении любых вопросов всегда можно обратиться в банк для получения консультации.

    Помощь юристов в получении разрешения на реструктуризацию кредита доступна на сайте БЕСПЛАТНО:

    Статья на нашем сайте: Как провести реструктуризацию кредита

    ————————————————————————————————Подписывайтесь на наш канал “Федзакон”, ставьте лайки и пишите, что вы думаете по этому поводу.

    Если Вам нужна юридическая помощь, консультация специалистов, заходи к нам на сайт, мы обязательно поможем.

    Делитесь информацией с друзьями в социальных сетях. А также подписывайтесь на наши соц. сети (ссылки впрофиле)

    Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c728c23b40ff300b344d986/5dfa705292414d00ac41aded

    Реструктуризация кредита – что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

    Что такое реструктуризация долга по кредиту в банке

    Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

    Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

    Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

    Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

    Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

    Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

    См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

    Отличие реструктуризации от рефинансирования

    РеструктуризацияРефинансирование
    Суть процессаИзменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек.Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
    БанкТолько тот, где заключен кредитный договор.Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
    УсловияЧаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей.Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
    Дополнительные возможностиОбъединение нескольких кредитов в один.

    Когда требуется реструктуризация

    Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

    Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

    Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

    Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

    Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

    • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
    • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
    • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
    • возраст клиента не превышает 70 лет.

    В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

    Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

    Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

    • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
    • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
    • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
    • вернуть кредит в новый установленный срок.

    Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

    Источник: https://myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

    Поделиться:
    Нет комментариев

      Добавить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.