Что выгоднее, кредитная карта или потребительский кредит

Если вы не хотите переплачивать банку за кредит, то лучше изначально правильно подобрать необходимый кредитный продукт в зависимости от ситуации. В этой статье мы сравним выгоду между потребительским кредитом и кредитной картой, а также на конкретных примерах разберем чем выгоднее пользоваться.

Сравнивать будем три кредита: 1) кредит наличными 2) потребительский кредит в магазине на бытовую технику, шубы и аналогичные дорогостоящие товары 3) кредитная карта.

Кредит наличными

Кредит выдается в кредитной организации наличными на определенный срок под определенную процентную ставку. Чаще всего максимальный период составляет 5 лет. Допустимая сумма займа зависит от величины ежемесячного дохода. Это нецелевой займ, то есть, вы можете использовать его куда угодно, на любые нужды.

Плюсы

• Низкая процентная ставка. К тому же многие банки регулярно устраивают акции для своих зарплатных клиентов, еще больше снижая минимальную границу процента.
• Наличие графика платежей. Это упрощает возврат долга и помогает не запутаться при расчете ежемесячного платежа.
• Отсутствие комиссий за снятие средств. Вся сумма сразу выдается клиенту «на руки» и может быть использована им по своему усмотрению.
• Больший лимит заемных средств. Максимальная сумма зависит только от платежеспособности заявителя и срока кредита. Других ограничений нет.
• Отсутствие риска виртуального мошенничества, который существует для кредитной карты.

Минусы

• Начисление процентов начинается сразу после получения кредита, независимо от того, используете ли вы полученные деньги или нет.
• Кредитные средства доступны только один раз. Если займ потребуется снова – придется оформлять его повторно.
• Более длительная процедура оформления по сравнению с выдачей кредитной карты, которую иногда можно получить, даже не выходя из дома.
• Отсутствие возможности воспользоваться бонусными программами (кэшбэком) при оплате товаров и услуг.
• Сложная система досрочного погашения. В большинстве банков используется так называемая аннуитетная форма погашения, при которой клиент, желающий заплатить больше, чем положено по графику, должен посетить отделение для переоформления документов. Удаленно провести операцию не получится.

Потребительский кредит в магазине

Это кредит целевой, так как запрашивается он на конкретный товар или услугу. В отличие от кредита наличными, который выдают на руки заемщику — здесь деньги перечисляются на счет магазина в котором покупатель хочет приобрести товар. А магазин выдает покупателю запрашиваемый товар или оказывает услугу.

Человек приходит в магазин за новым смартфоном. Однако той модели, которую он планировал приобрести, в наличии не оказывается. Менеджер предлагает обратить внимание на другой вариант – более высокого качества с дополнительными функциями, но по более высокой цене. Покупатель в замешательстве, ведь его средств хватает только на первую модель. Продавец быстро находит решение, направив клиента к стойке, за которой приветливая девушка оформит ему займ на недостающую сумму. Подобных банковских сотрудников можно встретить в любых крупных магазинах бытовой техники.

Плюсы

• Скорость и простота оформления – потребуется только паспорт получателя.
• Возможность получить точную сумму, необходимую для покупки, благодаря чему можно избежать лишних трат.
• График платежей, рассчитанный на весь срок кредита, с указанием даты платежа – это значительно упрощает погашение займа.
• Можно сэкономить на покупке, воспользовавшись акцией «0-0-24» и подобных. Суть акции в том, что магазин делает скидку на товар, которая идет в счет погашения процентов по кредиту. В итоге, покупатель получает товар в рассрочку, не переплачивая по кредиту, хотя по факту на товар оформляется обычный кредит. Этим, кстати, пользуются продвинутые покупатели с деньгами. Приобретают товар по акции «0-0-24» и через несколько дней погашают кредит досрочно.

Минусы

• Высокая процентная ставка – часто в магазинах процент на потребительский кредит выше, чем при оформлении в самом банке, если нет специальных акций.
• Возможное наличие скрытых комиссий.

А вот другое развитие ситуации: В ответ на предложение менеджера клиент достает кредитную карту и оплачивает покупку с помощью нее. Рассмотрим кредитку подробнее.

Кредитная карта

Карта с открытой кредитной линией может быть оформлена через интернет или при посещении банка.

Выдается она на конкретный период (от года до 5 лет) с последующим продлением, как и дебетовая карта. Клиент предоставляет паспорт и документы о доходах. В некоторых банка достаточно одного паспорта.

На счете находится определенная сумма кредитных средств, рассчитанная на основе доходов получателя.

https://www.youtube.com/watch?v=5k6JbXXYYjc

Сюда же отнесем карты рассрочки, типа Халвы или Совести. Карта рассрочки позволяет совершать покупки и оплачивать услуги у партнеров банка не имея собственных денег.

В отличие от классического кредита при оплате товара или услуги отсутствует начисление процентов, переплата и первоначальный взнос.

Весь расчет идет заемными средствами банка, которые, в конечном итоге, придется вернуть, но не сразу, а ежемесячно равными частями и именно ту сумму которая была взята. Ниже на скриншоте приведен пример того, как работает карта рассрочки.

Плюсы

• Простота оформления – некоторые банки даже присылают карты почтой или отправляют курьером на дом или по месту работы.
• Возможность использовать заемные средства без уплаты процентов благодаря льготному периоду, в среднем составляющему 50 дней. Есть варианты на 100 и даже 120 дней.
• Бонусные программы в виде баллов и кэшбэка при обслуживании у партнерских компаний. В результате часть потраченных денег перечисляется обратно на счет.
• Возобновляемая кредитная линия – после перечисления потраченной суммы на карту она вновь становится доступной для использования.
• Начисление процентов на фактически потраченную сумму, а не на весь кредит.
• Удобная система погашения. Погасить задолженность по кредиту можно не выходя из дома, используя интернет-банк. Например, вы получаете зарплату на карту Сбербанка, а кредитная карта оформлена в Альфа-банке. Можно оформить межбанковский перевод прямо через смартфон.
• Возможность стать обладателем кредитной карты премиум-класса. Этот статус открывает доступ к ряду привилегий, например, повышенному кэшбэку, отсутствию комиссии при снятии наличных, дополнительным услугам при поездке в другую страну, правда величина ежегодного обслуживание по такой карте может свести на нет все эти дополнительные преимущества, поэтому нужно внимательно изучать тарифы.
• Возможность оформить займ на небольшую сумму. Чаще всего нижняя граница составляет 10 000 руб. Такое преимущество важно для людей, которые к кредитам относятся отрицательно, но все же желают иметь немного денег в резерве – «на всякий случай».
• Удобство использования. Проще носить с собой пластиковую карту, нежели пачку купюр. Особенно, если планируется крупная покупка.
• Защита от воровства. Да, от этого не застрахованы ни наличные деньги, ни кредитка. Однако во втором случае владелец может сразу позвонить в службу поддержки банка и заблокировать карту. Затем карта перевыпускается с прежним кредитным лимитом.
• Удобство при поездке за границу. В этой ситуации пластиковая карта однозначно превосходит наличные деньги – а значит, и кредитка удобнее полученных взаймы наличных. Здесь и банальное удобство перевозки, и отсутствие лишних проблем с обменом на местную валюту (с карты конверсия проводится автоматически по курсу банка), и возможные бонусные программы для путешественников.

Минусы

• Высокая процентная ставка – в среднем она выше, чем по потребительскому кредиту.
• Взимание комиссии за снятие с карты наличных. Но есть исключения, например, карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка, которая позволяет снимать ежемесячно до 50 000 руб.
• Повышенный риск, связанный с виртуальным мошенничеством.
• Ежегодная плата за обслуживание карты. Но это правило справедливо не для всех карт, есть карты с бесплатным обслуживанием, а также карты в которых нужно выполнить дополнительные условия, которые избавляет от этого платежа. Один из таких примеров мы рассмотрим далее.
• Возможная путаница с порядком внесения платежей. Этот минус не существенный, достаточно один раз разобраться.
• Подходит не на все случаи. Например, вы покупаете подержанный автомобиль. Продавцу нужны наличные деньги, с кредитной карты вы сможете их снять только заплатив высокие комиссионные сборы. Да и кредитного лимита может не хватить.
• Валютная конвертация. Если планируется поездка за границу, то выясните курс конвертации заранее, в некоторых банках он невыгодный.

: Что выгоднее кредит или кредитная карта

Сравнение кредитных продуктов

Сравним условия потребительского кредита и кредитной карты, предлагаемые банком Русфинанс Банк:

Условия	Кредит наличными	Потребительский кредит в магазине	Кредитная карта
процентная ставка	от 18,9% до 38,38%	от 0,5% до 25,85%	от 27% до 35%
требуемые документы	паспорт, СНИЛС (ИНН или водительское удостоверение), реквизиты счета для зачисления, справка о доходах	паспорт, справка о доходах (требуется в зависимости от стоимости товара)	паспорт, справка о доходах
срок	от 6 мес. до 7 лет	от 6 мес. до 24 мес.	бессрочная кредитная линия
лимит	от 5 000 руб. до 450 000 руб.	от 2 250 руб. до 2 999 999 руб.	от 10 000 руб. до 150 000 руб.
обеспечение	нет	нет	нет
льготный период	нет	нет	50 дней
плата за обслуживание	нет	нет	до 300 руб. в год
плата за выдачу наличности	нет	нет	4,9% от снимаемой суммы (не менее 150 руб), но есть банки исключения
частичная выдача	нет	нет	да
штраф за просрочку	да	да	да
досрочное погашение	да	да	да
кэшбэк	нет	нет	да, 1% от суммы покупки

Из таблицы видно, что банки идут навстречу клиентам, упрощая порядок получения кредита при покупке конкретного товара в магазине. Этот вид займа имеет очевидные преимущества: низкая процентная ставка, больший доступный лимит. Но не будем торопиться с выводами, ведь в разных банках разные условия и многое зависит от ситуации. Перейдем к конкретным примерам.

Что лучше: кредит наличными или кредитная карта?

Выбирать нужно исходя из целей, которые стоят перед вами.

Что такое кредитная карта?

Кредитные карты в чем-то удобнее потребительского займа. Деньги зачисляют на карточку, которую используют для покупок. Кроме того есть вероятность возвращения денег в качестве кешбека (до 5%).

Плюсы:

• Льготный период. Существует определенное время, в течение которого можно вернуть долг без процентов.
• Удобство. Пользоваться картой удобнее, чем наличными.
• Возобновляемый лимит. При пополнении карточки (оплаты долга) часть денег возвращается на счет, и ими можно пользоваться опять.
• Можно использовать только часть денег. Если взять 10000, а снять только 2000, платить процент придется только за 2000.
• Удалённость. Порой для получения карточки не нужно посещать отделение банка. Запрос подается через интернет, представляются необходимые документы, и карточка будет доставлена курьером.

Минусы:

• Высокие проценты. Разница может быть почти в 3 раза.
• Плата за обсаживание. Карточки снимают средства за годовое обслуживание.
• Небольшая сумма. Сумма денег на карточке ниже, чем при потребительском кредите.
• Риск тратить на проценты. Есть постоянно пользоваться картой и не возваращать вовремя деньги, можно много потратить на проценты или штрафы.
• Плата за снятие наличных. Карточки берут небольшой процент за пользование кредитными средствами. Есть карточки, где бесплатное снятие наличных, но тогда у них высокая стоимость годового обслуживания.

Кредит наличными

Существует 3 условия, на которых базируется получение кредита:

• Платность.
• Срочность.
• Возвратность.

Оформить можно на конкретную нужную сумму и получить её в банки наличными или на счет. Потратить можно на то, что решите вы.

Кредитыимеют срок, в течение которого средства необходимо вернуть. За использование денег клиент обязать платить банку процент.

Потребительский кредит

Слово потребительский означает, что кредит берется на потребительские цели.

https://www.youtube.com/watch?v=CIz3qJQEXts

Оформить можно в различных местах на приобретение готово продукта или услуги:

• Банк.
• Туристическая фирма.
• Торговое предприятие.
• Медицинский центр (если необходим дорогой товар или услуга).

Возможно, вы уже видели стойки для оформления займов внутри супермаркетов, где продается дорогая бытовая техника.

Кредит оформляется в момент покупки услуг у сотрудника компании поставщика. Но долг и проценты все равно будут возвращаться банку, поскольку с ним заключается договор.

Плюсы кредита:

• Определенная сумма. Невозможно возобновить линию кредита как на кредитной карте (то есть пополнить для оплаты долга, а потом снять деньги). Возможно, люди считают это недостатком. Но это не так, поскольку клиент знает четкую суму ежемесячной выплаты. На карточке же долг может меняться.
• Проценты немного ниже. Кредит всегда дешевле, чем тот, что на карточке, относительно процентов.
• Не нужно платить за операцию. Получив деньги, клиент сразу же может их тратить. Нет комиссии за обслуживание и выдачу.
• Большая сумма. Средний лимит на карточке не более 500 тысяч рублей. Кредит позволяет брать суммы в несколько раз больше, но только при наличии хорошего ежемесячного дохода, достаточного для выплаты долга.
• Защита от мошенников. Мошенники могут воспользоваться средствами на карте, но ничего не сделают с потребительским кредитом.

Недостатки:

• Процент за всю стоимость. Даже если деньги лежат на депозите, все равно придется платить процент за всю сумму.
• Определенный срок. Если кредит взят на 1 год, его необходимо вернуть вовремя.
• Невозможно возобновить кредитную линию. Внесенными средствами воспользоваться не получится.
• Проблемы с досрочным погашением. Банкам не выгодно, если человек погасит долг досрочно. Они теряют проценты. Приходится посещать банк лично.

Что в итоге выгоднее?

Выгода зависит от целей кредита. Потребительский подойдет, если необходимо оплатить определенный товар или услугу. Деньги получаем, тратим, и начинаем платить долг. Никаких проблем не появляется.

Кредит наличными удобен, если вы хотите большую сумму и потратить там, где невозможно оформить потребительский кредит.

Карточка же подойдет тем, кому необходимо пользоваться деньгами в течение некоторого времени. Платите за товары, услуги, возвращайте ежемесячный долг и снова платите за товары. Не забывайте о выгодах льготного периода.

Сравним, что общего у кредитных карт и кредитов

Банки могут отказать в выдаче кредита или кредитной карточки по причинам:

• При наличии плохой кредитной истории (просрочек).
• Вы уже взяли кредит, и хотите оформить еще один.
• Запрашиваемая сумма слишком высокая.

Процедура получения карточки и кредита практически идентичная:

• Посещается отделение банка.
• Подается заявка.
• Рассматривается анкета.
• Одобрение заявки.
• Получение налички или карточки. Здесь может быть отличие, поскольку некоторые банки не выдают карточку сразу и просят 10 дней на изготовление. А если брать большую сумму на потребительский кредит, возможно, придется приводить поручителя.

Но основное различие в лимите и процентной ставке. Давайте их сравним.

Кредитная карта 100 дней без процентов

• Выпуск карты бесплатно
• Кредитный лимит до 500 000 руб.
• Беспроцентный период 100 дней
• Беспроцентный период распространяется и на снятие наличных
• Стоимость обслуживания — от 990 руб. в год

Требование к заёмщику:

• Возраст от 21 года
• Гражданство РФ
• Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
• Непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)
• Постоянная регистрация в регионе, где есть Альфа-Банк

Способы получения:

Способы погашения:

• В банкоматах Альфа-Банка
• В интернет-банке «Альфа-Клик»
• В мобильном банке «Альфа-Мобайл»
• Через бухгалтерию на работе клиента
• В терминалах и банкоматах Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития
• У партнеров (в зависимости от города)

Оформить карту

Кредитная карта Тинькофф

Информация о продукте:

• Кредитный лимит: до 300 000 рублей
• Беспроцентный период: до 55 дней
• Ежемесячный платеж: до 8%
• Ставка: от 19,9% годовых
• 120 дней без процентов предоставляется только при переводе баланса с другой кредитки, то есть, когда клиент переходит в банк из другого банка. Тинькофф Банк таким образом дает возможность погасить задолженность другого банка.

Требование к заёмщику:

• Гражданство РФ
• Возраст 18–70 лет
• Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ

Способы погашения:

• Банковская карта
• Наличными у партнеров
• Банковским переводом

Способы получения:

Оформить карту

Кстати, читайте интересную статью — Как закрыть кредитную карту Тинькофф и остаться без долгов.

Вывод

Не забывайте, что банки часто проводят акции, в течение которых проценты могут быть ниже минимума, а другие условия делают определенный вид займа выгоднее (такие акции часто проводят в начале сезонов или на праздники).

Как у карточки, так и у кредита есть ряд преимуществ и недостатков. Следует с ними ознакомиться, чтобы сделать правильное решение. Выбор зависит от целей займа.

Кредит наличными или кредитная карта: что лучше и выгоднее

Многие банки предлагают гражданам и кредиты наличными, и кредитные карты. С одной стороны эти продукты кажутся во многом одинаковыми, но на практике они кардинально разные. И то, какой именно вид кредита будет выгоден заемщику, зависит от конкретной ситуации.

Специалист Бробанк.ру сравнил кредитные карты и кредиты наличными, определил, какой продукт наиболее выгодный и оптимальный. В каком случае лучше оформить кредитную карту, а когда лучше остановить выбор на наличной ссуде. Подробное сравнение продуктов с расчетами.

За что мы платим при оформлении кредита наличными

Для начала сравним кредиты наличными и кредитные карты по части переплаты. Для примера возьмем банк, который выпускает и тот, и другой продукт. Пусть это будет Альфа-Банк, как раз его продукты весьма востребованы среди заемщиков.

Кредит наличными Альфа-Банк

Макс. сумма	5 000 000Р
Ставка	От 7,7%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 21 года
Решение	2 мин.

Кредит наличными — единоразовая ссуда, которая выдается гражданину именно наличными. Этими деньгами он может распоряжаться как угодно. В статьи расходов заемщика входят следующие пункты:

• процентная ставка по договору;
• плата за дополнительные услуги, чаще всего речь идет о страховании. Но заемщик может отказаться от него.

Важно! Некоторые банки повышают процентные ставки для заемщиков, не покупающих страховку. Поэтому, прежде чем отказываться, уточните информацию и сделайте расчеты: вполне возможно, что в итоге страховка обойдется не так и дорого или же сниженные проценты полностью перекроют ее цену.

Пусть наш потенциальный заемщик взял в Альфа-Банке кредит на сумму 100 000 рублей без страховки. По условиям кредитования этого банка для стандартного заемщика, не относящегося к зарплатным клиентам, устанавливается ставка 17-22,5% годовых. Для более объективного расчета берем максимальный процент, его чаще всего и назначают новым клиентам.

Получается, что по кредиту наличными в 100 000 рублей и ставке в 22,5% при оформлении на 1 год переплата составит 12600 рублей.

За что мы платим по кредитной карте

Статей расходов по кредитной карте больше, чем по наличному кредиту, это более сложный продукт. Но важное преимущество кредиток — возможность пользоваться линией ссуды многократно в течение всего срока действия пластика, который обычно выдается на 3-5 лет. С кредитном наличными такого не происходит.

https://www.youtube.com/watch?v=0ZKUsnSlSjs

За что платит держатель:

• установленный процент, который обычно выше, чем по наличному кредиту;
• плата за обслуживание, которая чаще взимается раз в год (просто списывается с баланса);
• плата за СМС-информирование, если клиент его подключил (подключение этой опции рекомендуется);
• плата за обналичивание средств через банкоматы. Безналичные операции совершаются без комиссии.

Для более точного расчета переплаты возьмем кредитную карту Альфа-Банка «100 дней без процентов», она пользуется хорошим спросом у клиентов благодаря длительному льготному периоду в 100 дней: если погасить долг в течение этого срока полностью, процентов вообще не будет.

Кредитная карта 100 дней без % Classic

Кред. лимит	500 000Р
Проц. ставка	От 11,99%
Без процентов	До 100 дней
Стоимость	1490 р./год
Кэшбек	До 50000 руб.
Решение	1-5 дней

О процентной ставке по этому продукту. Альфа-Банк указывает от 14,99% годовых, но по факту этот минимальный процент новому заемщику никто не установит. Если изучить отзывы клиентов, карточка оформляется под 25%. Что, в принципе, вполне объективно: ставки по кредитным картам всегда выше, чем по кредитам наличными. Кроме того, клиент будет платить за годовое обслуживание 1190 рублей.

Получается, что при расходовании лимита в 100 000 рублей и ставке в 25% переплата за год составит 14000+1190=15190 рублей. И это при условии, что клиент израсходовал лимит и больше не совершает никаких операций.

Вывод относительно переплаты

Если рассматривать именно с точки зрения переплаты, то кредитная карта обойдется держателю дороже. По ней всегда устанавливаются повышенные ставки, даже если наличный кредит выдается на тех же условиях и при том же пакете документов. Кроме того, клиент будет платить за обслуживание.

Но есть один важный момент — к кредитной карте банки подключают льготный период. Если взять тот же Альфа-Банк, по его продукту клиент может пользоваться деньгами банка бесплатно до 100 дней, то есть больше трех месяцев.

Так что, если вы понимаете, что сможете вернуть долг в рамках льготного периода, конечно, лучше оформить кредитную карту. В этом случае вы заплатите только за обслуживание.

Кредитная карта предназначена для безналичных операций

Если вам нужно получить наличные средства, оптимально все же оформить именно наличный кредит: вы получите деньги в кассе и потратите их как угодно, на свое усмотрение.

А в случае с кредитной картой можно столкнуться со сложностями и дополнительными комиссионными, так как банки предназначают этот продукт именно для безналичных операций.

Особенности обналичивания кредитной карты:

• есть плата за обслуживание. Например, в Тинькофф это 2,9% плюс 290 рублей. То есть при снятии 100 000 клиент заплатить в виде комиссии 3190 рублей;
• чаще всего операции обналичивания не попадают под действие льготного периода. Исключения встречаются крайне редко, но тот же Альфа-Банк распространяет льготный период в 100 дней на все операции;
• за операции обналичивания банки могут устанавливать повышенные проценты; /li>
• могут быть ограничения по сумме снятия денег за день или за месяц.

Важно! Если вам нужны именно наличные средства, оптимально оформить простой кредит наличными.

Когда лучше оформить кредитную карту, чем кредит наличными

Если деньги нужны для безналичной операции, например, на какую-то покупку. В этом случае, выбрав карточку с льготным периодом, можно вообще обойтись без уплаты процентов. Но учитывайте, что период льготы не такой длительный, нужно будет в короткий срок закрыть долг.

Кроме того, повод оформить кредитную карту — периодическая нуждаемость в заемных средствах. Благодаря возобновляемому лимиту деньгами можно пользоваться многократно. Например, кредитка может выручать в случае необходимости «дотянуть» до зарплаты.

Кредитная карта — это возможность всегда иметь заемные средства под рукой. Не нужно идти в банк, подавать заявку. Вы просто используете карту по назначению в нужный момент. Порой граждане оформляют ее именно про запас, на всякий случай.

Когда лучше остановить выбор на кредите наличными

Чаще всего выгоднее и оптимальнее оформить именно его. Вы получаете деньги от банка и погашаете задолженность по установленному графику платежей. Нет соблазна еще что-то потратить и влезть в дополнительные долги, делая тем самым переплату еще больше.

https://www.youtube.com/watch?v=6o8kv62jUvY

Если вам нужны наличные на длительный срок более 3-6 месяцев, обращайтесь за этим продуктом. И ставка по кредиту наличными ниже, и никакие дополнительные расходы заемщик не несет.

Но обратите внимание, что критерии к держателям кредитных карт обычно ниже, чем к заявителям на кредит наличными, вероятность получения кредитки более высокая. При оформлении наличной ссуды гораздо чаще требуются справки, но при этом за счет снижения рисков устанавливается уменьшенный процент.

Что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта

Кредиты населению можно условно разделить на две категории: потребительские кредиты и кредитные карты. У каждой категории имеются различия, особенности, достоинства и недостатки.

Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами

Потребительские кредиты в свою очередь также можно разделить:

• целевые кредиты – выдача кредита осуществляется путем перечисления денег в оплату определенного товара или услуги (лечение, обучение, ремонт)
• нецелевые кредиты – сумма выдается заемщику на руки наличными, и он может тратить ее на любые неотложные нужды без необходимости отчитываться банку за целевое использование средств

Кредитная карта – это платежный инструмент, с помощью которого заемщик получает возможность управлять карточным счетом и тратить средства банка в размере установленного лимита.

Кредитная карта больше похожа на нецелевой кредит, поскольку в обоих случаях заемщик может тратить деньги на любые цели. Возникает вопрос, в чем же их различие?

Нецелевой потребительский кредит выдают наличными в полной сумме. Тратить деньги заемщик может по мере необходимости, но проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи.

В случае с кредитной картой средства считаются полученными в кредит только после того, как заемщик воспользуется кредиткой – оплатил товар или снялт наличные в банкомате.

Потребительский кредит погашается равными долями, в то время как кредитка предполагает обязательство вносить лишь сумму минимального платежа. После погашения задолженности деньги на карточном счете можно снова тратить. Потребительский кредит не возобновляется, после погашения всей суммы кредитный договор прекращает действие.

Преимущества потребительских кредитов:

• отличаются простотой оформления
• решение принимается в кратчайшие сроки (10-30 мин.)
• выдаются под минимальный пакет документов – паспорт, ИНН, реже банк запрашивает документы, подтверждающие доход
• выдаются на короткий срок от нескольких месяцев до нескольких лет
• предусматривают возможность досрочного погашения
• частично защищают от инфляции

Недостатки потребительских кредитов:

• проценты начисляются на всю сумму, не смотря на то, что заемщик может какое-то время не тратить деньги
• погашать кредит необходимо регулярно равными частями (аннуитет)
• после погашения всей суммы кредитный договор считается завершенным, для покупки другого товара придется снова обращаться в банк

Преимущества и недостатки кредитной карты

Преимущества кредиток:

• проценты начисляются с момента снятия средств / оплаты товара и только на ту часть, которая потрачена
• кредитную карту можно использовать по необходимости, в остальное время она выполняет роль резерва
• для многих карт устанавливается льготный период кредитования до 55-60 дней, погашая задолженность до установленного срока можно не платить процентов за пользование кредитными средствами
• оплачивая кредитной картой покупки в торгово-сервисной сети не нужно платить комиссию
• ежемесячно необходимо вносить лишь минимальный платеж, который не превышает 5-10%
• кредитка действует как кредитная линия, после погашения использованной суммы средства можно тратить снова
• после окончания срока действия карты заемщику выдают новую карту, если он не заявит иное, а договор продлевается

Недостатки кредиток:

• за снятие наличных придется платить большую комиссию, поскольку кредитка – это в первую очередь инструмент для проведения безналичных платежей
• срок изготовления именной кредитной карты может занимать от одной до нескольких недель, получить быстро кредит не удастся
• кредиткой можно расплатиться только в точках, оборудованных терминалами

Что выбрать?

Прежде чем принять решение, что выбрать – кредит наличными или кредитную карту, необходимо провести сравнение условий разных кредитных программ.

https://www.youtube.com/watch?v=_dMz-C6kyn8

Важно четко понимать, как планируется использовать заемные средства. Если кредит необходим как резерв, для решения непредвиденных задач, на всякий случай, лучше предпочесть кредитку. Не придется переплачивать за период, когда деньги лежат в тумбочке.

Если нужны наличные, причем сразу в полной сумме, снятие денег с кредитной карты станет дорогим удовольствием. Стоимость кредитных средств автоматически увеличится на 2-10%.

При наличии постоянного источника доходов, кредитка позволит тратить деньги банка бесплатно, пользоваться кредитом по минимуму в случае крайней необходимости.

Если деньги необходимы на покупку конкретного товара или услуги, проще и быстрее взять потребительский кредит.

Битва продуктов: Кредитная карта VS потребительский кредит

«Я — Капиталист». . Дата: 25 декабря 2021. Время чтения 7 мин.

Мы подробно расскажем про достоинства и недостатки двух популярных банковских продуктов. Предлагаем вам подробное сравнение кредита и кредитной карты. Что выгоднее? Читайте наши выводы.

Мы все периодически задаемся вопросом о дополнительных средствах. И если вариант «заработать» уже исчерпан, то остается вариант «занять». В идеале можно попросить в долг у родных и друзей. Процентов они не возьмут, и с отдачей торопить не станут. При отсутствии таких людей, остается идти в банк.

Сейчас банки предлагают два популярных типа заемных средств. Названия похожи. Но что выгоднее – кредит или кредитная карта? Портал «Якапиталист» поможет вам разобраться.

Сравнение

Ознакомьтесь с условиями двух продуктов одной финансовой организации – Сбербанка. Потребительский кредит или кредитная карта – что выгоднее оформить?

Условия Потребительский кредит Кредитная карта

Сумма	До 1,5 млн рублей	До 600 000 рублей
Срок	До 5 лет	До 1 года
Ставка	От 14,9% годовых	От 25,9% годовых
Плата за оформление	–	750 рублей
Досрочное погашение	+	+
Срок принятия решения	До 2 дней	От 0 до 7 дней
Обеспечение	–	–
Плата за операции	–	Да, за расход наличными
Подтверждение дохода	Нужно	Нужно
Удаленное оформление	–	–
Льготный период	–	Есть, до 50 дней
Отсрочка платежа	–	–
Штраф за просрочку	+	+
Частичный расход	–	+

Оба продукта выдаются на любые цели. Банк не потребует отчета об использовании. Вы можете сделать ремонт, поехать в отпуск, отпраздновать свадьбу, а можете потратить их на красоту и здоровье.

Оформление у обоих довольно простое. Достаточно подать заявку по интернету, предоставить сканированные копии документов и деньги вам будут перечислены на счет или карту. Некоторые банки сами привозят кредитку клиенту. Сбербанк и большинство банков консервативны и требуют личного присутствия с пакетом документов.

Перед выдачей банк будет проверять вашу благонадежность – доход, кредитную историю, наличие счетов и движение по ним и многие другие параметры. Исходя из этого и рассчитывается максимально возможная сумма займа.

Нужно будет предоставить бумаги – паспорт и подтверждение наличия официального дохода, а также документ о трудовой занятости.

Кредитная карта или потребительский кредит, что выгоднее?

Вначале давайте разберемся, что такое кредитная карта, а что такое кредит. Узнаем их преимущества и недостатки. Скажем сразу, об МФО (микрофинансовая организация) мы говорить не станем. Это другой тип обслуживания. В нашей статье речь пойдет о традиционных банковских услугах.

Потребительский кредит

Получение средств в долг от банковского учреждения базируется на трех условиях: срочности, платности и возвратности. Проще говоря, любой займ имеет срок, в течение которого он должен быть возвращен. За пользование средствами клиент платит банку проценты.

https://www.youtube.com/watch?v=u2DtInfnbEk

Он так называется потому-что дается на различные потребительские цели. Взять его можно в любом банке, а также в торговом учреждении, турфирме или в медицинском центре – там, где продаются товары или предоставляются дорогостоящие услуги. Вы наверняка замечали стойки по оформлению займов в крупных супермаркетах бытовой техники и электроники, в автосалонах и так далее.

Иногда он оформляется в момент покупки услуги сотрудником организации, продающей вам продукт. Но в любом случае – договор заключается с банком и долг возвращается именно ему.

Преимущества потребительского кредита:

1. Строго определенная сумма. Вы не сможете возобновить кредитную линию, то есть воспользоваться погашенными деньгами, как по кредитной карте. Вы скажете, что это отрицательный фактор? Не совсем! Заемщик четко знает на какую сумму платежа рассчитывать ежемесячно, и она не изменится.

   И знает, что «кошелек» не откроется, как только появится очередная «хотелка».

2. Более низкая процентная ставка. Кредит на потребительские нужды всегда дешевле карты по размеру процента.
3. Отсутствие платы за операции. Здесь операция одна – выдача кредита.

   Получив деньги, заемщик сам решает куда их тратить и в каком количестве. Плата за выдачу и обслуживание кредита берется очень редко.

4. Большая сумма. Лимит часто не превышает 300-600 тысяч рублей. Кредит наличными дается и на большую сумму – до 1-3 миллионов рублей. При условии наличия соответствующего ежемесячного дохода, покрывающего риски.

5. Защита от мошенников. По карте ваши деньги могут снять мошенники. Кредит от такой боли избавлен.

Недостатки потребительского кредита

1. Процент за всю сумму. Ставка начинает действовать с момента выдачи на общую сумму. Независимо от того, сколько денег вы реально потратили. Даже если они лежат на депозите, проценты вы будете оплачивать полностью.
2. Фиксированный срок.

   Взяли деньги на 2 года? Верните вовремя! Отсрочку дают некоторые банки, у которых есть опция «кредитные каникулы», но на 1-3 месяца. За просрочку начисляется штраф.

3. Невозможность возобновления кредитной линии.

   Вы не сможете воспользоваться внесенными в счет погашения средствами.

4. Сложное досрочное погашение. Банки убеждают в обратном, но ранний возврат денег им не выгоден. Ведь они потеряют проценты, которые вы могли бы им заплатить.

   Оформить досрочное погашение вы сможете только при личном посещении банка, что не очень удобно.

Преимущества кредитных карт

1. Льготный период. Этой опции нет у кредитов. Если вы полностью вернете снятые деньги в течение грейс-периода, то не заплатите банку ни копейки.
2. Удобство и мобильность.

   Вы получаете карту с определенным лимитом средств и можете тратить их на любые цели и в любом удобном месте, где производится их обслуживание.

3. Возобновляемый кредитный лимит. После оплаты кредита, часть долга возвращается на карту и им можно пользоваться вновь.

4. Возможность использовать не весь кредитный лимит. Допустим, вам одобрили 250 000 рублей, а вам нужно только 100 000. Используйте только 100 000 рублей. Остальные деньги будут ждать своего часа.
5. Проценты начисляются только на израсходованные деньги.

   Если из общего кредитного лимита вы потратили только часть денег, значит проценты вы заплатите только за них.

Недостатки кредитных карт

1. Высокие процентные ставки. Действительно, по сравнению с потребительским кредитом, кредитная карта стоит в 1,5-3 раза дороже. Минимальные ставки по потребзайму начинаются от 14% годовых, по карте – от 19%.
2. Плата за обслуживание.

   Большинство кредиток имеют плату за годовое обслуживание. Стоимость – от 300 до 3 000 рублей в год, в зависимости от типа.

3. Относительно маленькая сумма. За счет больших рисков по карточке, максимальная сумма займа традиционно меньше, чем по кредиту.

4. Есть искушение потратить больше. За счет возобновляемой кредитной линии, вы можете пользоваться теми деньгами, которые возвращаете на карту.
5. Плата за расходные операции. Снимать наличные по кредитке невыгодно. За это банк возьмет еще от 1% до 6%.

   Плюс, наличные операции в некоторых банках облагаются большим процентом, чем безналичные.

Выводы

Подводя итоги, уточним, что выгоднее – кредит или кредитная карта?

Кредит будет оптимальным вариантом, если вам нужны деньги на конкретную цель. Получили, потратили, платите долг. Проценты ниже и дополнительных вопросов не возникает.

https://www.youtube.com/watch?v=TxCGYNP9MC8

Кредитка подойдет тем, кто хочет постоянно пользоваться заемными деньгами. Расплачивайтесь ею за товары и услуги и вовремя оплачивайте ежемесячный платеж. Не забудьте о льготном периоде – очень выгодная опция.

Что бы вы ни выбрали для себя, портал «Якапиталист» рекомендует – прежде чем оформлять услугу, рассчитайте свои финансовые возможности, чтобы не провалиться в долговую яму.

🌟 Видео